Kredit

Variable Annuities

Der er flere forskellige typer af livrenter, der hver især er designet til at udfylde en anden investerings niche blandt investorer. Variable livrenter tilbyder alle fordelene ved livrenter generelt, men de giver dig også mulighed for at tjene investeringsindtægter for både aktier og obligationer. Meget som mål dato midler, de repræsenterer noget af en "fond af midler" tilbydes af forsikringsselskaber. Og ligesom IRA og andre pensionsordninger giver de også skatteudskudte investeringsindtægter samt indkomstudbetalinger, når du når pensionsalderen.

Hvad er variabel livrenter?

En variabel livrente er en livrenteaftale, der giver investorer mulighed for at opnå højere afkast af deres investeringer end hvad de kan få med faste livrenter. Dette skyldes, at mens faste renter betaler renter svarende til indskudsbeviser, omfatter variabelt livrente deltagelse i både aktie- og obligationsmarkederne.

Som det er tilfældet med andre typer af livrenter, samler de penge, du investerer i en variabel livrente, på en udskudt skat. En variabel livrente kan også opsættes for at give en indkomst ved at nå pensionering eller en anden ønsket dato. I modsætning til faste annuiteter er der dog ikke generel garanti for variable livrenter, og det vil i vid udstrækning afhænge af udførelsen af ​​de underkonti, hvor pengene investeres.

Få 2017s højeste livrentepriser fra A + ratede flyselskaber og sammenlign!

Underkonti er forsikringsbranchen svarende til fonde. De kan investere i forskellige typer af aktier og obligationer afhængigt af det ønskede formål med investeringen. Men underkonti, i modsætning til fonde og børsnoterede fonde, er normalt ikke noteret på offentlige udvekslinger. De er investeringsenheder, der tilbydes på proprietær basis af individuelle forsikringsselskaber.

Inden for en enkelt variabel livrentekontrakt kan du vælge at investere i flere underkonti, der dækker forskellige aktivklasser. Da disse underkonti er professionelt forvaltet, repræsenterer variable livrenter "hands off" -investeringer. Præcis hvilke aktivklasser der vil blive investeret i, afhænger af den ønskede indkomst.

Selv om variable livrenter ikke kommer med den garanterede indkomst, der tilbydes af faste annuiteter, kan de rent faktisk give et langsigtet afkast, der er bedre end fast livrenter, da det omfatter deltagelse på aktiemarkederne. Dette giver investor i variable livrenter en mulighed for begge at holde op med inflationen og endda overstige det som et resultat af højere afkast.

På flipsiden er der dog mulighed for, at investeringerne i den variable livrente vil opleve en længere periode med dårlig præstationer. Hvis det er tilfældet, kan investor i en variabel livrente faktisk opleve et tab af hovedstol, hvilket resulterer i en mindre indkomststrøm ved pensionering.

Variable livrenter er langsigtede investeringer og har begrænsninger på når du kan hæve penge. De tillader generelt dig at træffe et udtag hvert år. Men hvis udbetalingerne træffes i løbet af "overgivelsesperioden" - det tidspunkt, hvor en overgivelsesafgift finder anvendelse - skal gebyret betales ved tilbagetrækning. Indleveringsperioden kan vare så længe som 10 år. Når det udløber, kan udbetalinger ske uden at pådrage afgiften.

Fordelene ved variabel livrenter

Garanteret dødsstøtte. Dette er en fordel, der ikke kommer med fonde eller børsnoterede fonde. Dødsydelsen sikrer, at dine arvinger vil modtage et beløb svarende til ikke mindre end din oprindelige investering i planen - og det er selvom planens værdi falder på grund af markedsfaktorer. Beskyttelsen ydes gennem a dødelighedsafgift.

Minimumsgaranti. Dette er en rytter, der kan tilføjes til din variabel livrente for et ekstra gebyr, der sikrer, at du får en minimumsafkast, selvom underkonti i din plan oplever et tab. Du kan også tilføje en tilsvarende rytter, der giver en garanteret minimumsudbetalingsrate for, når du begynder at gøre udbetalinger. Det garanterer på samme måde dine betalinger på trods af en dårlig præstation af underkonti. Begge ryttere er tilgængelige med nogle variable livrenter, men ikke alle.

Indkomstskat udskudelse. Som det er tilfældet med alle livrenter, selvom dine bidrag til planen ikke er fradragsberettigede, er investeringsindtjeningen i planen. Det betyder, at din variabel livrente kan vokse fra start til pension uden nogen bekymring for skattemæssige konsekvenser. Og som det er tilfældet med alle skatteudskudte pensionsregnskaber, vil eventuelle tilbagekøb, der er foretaget inden du fylder alder 59 1/2, blive genstand for almindelig indkomstskat og IRS's tidlige tilbagetrækningsstraf på 10%.

Investeringer i planen kan ændres. I modsætning til en investeringsfond er dine investeringer inden for en variabel livrente ikke fastsat. Da der er flere underkonti at vælge imellem, der dækker forskellige aktivklasser, kan du flytte investeringsmixet i planen. Dette kan give dig mulighed for at udnytte forskellige investeringsmiljøer samt ændringer i dine egne investeringsbehov eller foretage justeringer baseret på din alder.

Livstidsindkomst. En af de primære grunde, som folk investerer i livrenter, er at give dem indtægter, der dækker resten af ​​deres liv. Dette er selvfølgelig vigtigt, når det kommer til pensionsindkomst, da en af ​​de største bekymringer for pensionister er udsigten til at overleve deres penge. Der kan oprettes en livrente, der vil give dig en fast indkomst for hele dit liv.

Beskyttelse mod kreditorer. I nogle stater er livrenter beskyttet mod kreditorer. Hvis du er en besættelse, der er underlagt retssager - som det medicinske erhverv - livrenter, herunder variable livrenter, kan beskytte aktiverne i dem fra kreditorkrav.

Er Variable Annuities FDIC forsikret?

En potentiel ulempe livrenter har, er manglen på nogen form for forsikringsdækning fra den amerikanske regering, såsom FDIC forsikring for bankindskud eller Securities Investor Protection Corporation (SIPC) dækning for mæglerkonti. Det betyder dog ikke, at du har en betydelig risiko for tab af din konto.

Annuiteter er forsikret af forsikringsselskabet, der udsteder dem. Og mens der er en lille chance for et forsikringsselskab svigtende, er det en begivenhed, der er meget usædvanlig i amerikansk historie. Du kan reducere chancen for at dette sker ved at bestemme forsikringsselskabets økonomiske styrke, før du investerer i en annuitet.

Du kan gøre dette ved at tjekke et kreditvurderingsbureau, som A. M. Best. De anses for at være industristandarden til måling af forsikringsselskabernes økonomiske integritet. De udsteder ratings på mere end 3.500 forsikringsselskaber over hele verden. De udsteder ratings på forsikringsselskaber, der spænder fra en høj af A ++ til et lavt af F.

Hvis du investerer hos forsikringsselskaber, der ligger i den højere ende af ratingskalaen, vil sandsynligheden for fejl i virksomheden blive endnu lavere.

Derudover har de fleste stater garantiforeninger der vil yde beskyttelse på livrenter, typisk op til en grænse på $ 100.000 per annuitetskontrakt. Du kan tjekke med din statsforsikringskommissær for at afgøre, om din stat har en garantiforening, og hvad dækningsgrænsen er. Hvis dollarniveauet på annuiteter, som du holder, overstiger denne grænse, vil du gerne sprede dine livrentekontrakter på tværs af flere forskellige forsikringsselskaber.

Risikoen for variabel livrenter

Mens variable annuiteter tilbyder bestemte fordele, er der også risici forbundet med dem. Nogle er generelle risici, der gælder for alle livrenter, men andre er specifikke for variable livrenter.

Overgivelsesgebyrer. I tilfælde af at du beslutter at opsige din livrente tidligt - som inden afleveringsperioden udløber - vil din konto blive genstand for en overgivelsesgebyr. Denne afgift vil variere fra et forsikringsselskab til et andet, og endda mellem annuiteter inden for samme firma. Men virksomheden kunne fastsætte afgiften med 4% eller 5% af tilbagetrækningsbeløbet. Denne afgift kan begrænse din evne til at ændre livrenter eller forsikringsselskaber efter faktum.

Tidlig tilbagetrækning straf. Det er ikke kun forsikringsselskabet der opkræver et gebyr for at lukke din livrente tidligt. Da annuiteter er udskudt, vil din tilbagetrækning blive genstand for almindelig indkomstskat, plus den 10% tidlige tilbagetrækningstraff pålagt af IRS.

Død og overlevelse. Dette er en anden begrænsning, der gælder for alle livrenter, og ikke kun variable livrenter. Når finansieringsfasen i en livrenteplan slutter, og du begynder at tage tilbagekøb, vil den resterende saldo af livrenten vende tilbage til forsikringsselskabet ved din død. Det betyder, at det ikke bliver ledigt, medtages i din ejendom og videreføres til dine arvinger. Selvom dette måske ikke er et problem, hvis du bor i 30 år, efter du begynder at tage tilbagekøb, vil det alvorligt reducere din ejendom, hvis du dør inden for et par års pension.

Høje gebyrer. Variable livrenter indeholder et stort antal gebyrer, der har potentiale til at reducere din investeringsydelse væsentligt. I næste afsnit dækker vi de gebyrer, der er forbundet med variable livrenter, i detaljer. Men det er en ulempe for variable livrenter sammenlignet med andre investeringstyper og endda andre livrenter.

Variable Annuities er komplicerede investeringer. Hvis du leder efter den relativt enkle investeringsplan, vil variabel livrente ikke passe regningen. Selv om de har en række fordele, skal du være forsigtig, når du investerer i dem. For eksempel kan en variabel livrente indeholde mellem 80 og 300 underkonti. Disse konti er typisk ikke angivet på nogen offentlig udveksling, og lidt information vil være tilgængelig om dem, bortset fra det, der leveres af forsikringsselskabet selv. At komme op med den rigtige blanding af underkonti kan være en udfordring helt alene.

Ingen garanti for hovedværdi. Ligesom aktier og fonde, er din hovedstol i fare, når du investerer i variable livrenter. De kan stige betydeligt i værdi, men de kan også miste penge. Der er ingen garanti for, at dit princip forbliver stabilt eller vokser i værdi. Som det er tilfældet med enhver aktiebaseret investering, hvis det generelle marked udfører dårligt, vil dine underkonti og din variabel livrente gøre det samme.

Dødsydelsen og indkomstregnskabet er ikke permanent. Forsikringsselskabet kunne reducere eller fjerne døds- eller indkomsterne for nye politikker. De kan også forsøge at ændre eksisterende politikker, hvis det er muligt. Under visse omstændigheder kan virksomheden endda tilbyde et fast beløb som et incitament til at eliminere garantier, der blev foretaget, når livrenten blev oprettet.

Ingen virkelig fast rente investering mulighed. Nogle forsikringsselskaber kan tilbyde en pengemarkedsfond inden for en livrente, men ikke alle gør. Og få tilbyder noget, der ligner en reel fast sats investering. Det betyder, at din plan skal være 100% investeret i markedet til enhver tid.

Variable Annuity Gebyrer

Gebyrstrukturen inden for variabel livrente er højere end den med de fleste andre investeringstyper og endda mange andre typer livrenter. Det nationale gennemsnit for variable livrenteafgifter er 3,61%, dog kan det være væsentligt højere end det for en given variabel livrente. Hvad gør det endnu mere problematisk er, at gebyrerne ikke altid er indlysende i planen. De kan være temmelig godt skjulte, hvilket betyder at du næppe nogensinde vil se dem opført på din erklæring.

Her er en liste over gebyrer, der almindeligvis findes i variable livrenter:

Dødeligheds- og udgiftsrisikoafgift ("M & E"). Denne udgift repræsenterer erstatning for forsikringsselskabet for de forsikringsrisici, som det påtager sig i henhold til en livrenteaftale. Gebyret hjælper også med at betale for forsikringsselskabets omkostninger ved at markedsføre variable livrenter, herunder provisioner til finansielle rådgivere og forsikringsagenter. Det er typisk i nærheden af ​​1,25% af værdien af ​​din livrenteplan.

Administrationsgebyrer. Forsikringsselskabet kan opkræve disse for administrative opgaver, såsom registrering og rapportering. Det er et lille beløb, og normalt et fast gebyr ($ 25 til $ 50) opkræves på årsbasis. Men med nogle livrenteaftaler kan det også være et gebyr på en procentdel, typisk 0,15% af værdien af ​​din livrentekontrakt.

Underliggende fondsomkostninger (for underregnskaber). Disse svarer til investeringsomkostningerne (12b-1 udgifter) opkrævet inden for fonde, bortset fra at de er gebyrer for underkonti.

Yderligere ryttere. Disse er gebyrer forbundet med ryttere, der kan knyttes til en variabel livrente. De kan være til bekostning af at tilføje en garanteret mindsteindkomstydelse, langtidsplejeforsikring eller en styrket dødsydelse.

Overgivelsesgebyrer. Vi diskuterede disse tidligere, og de kan vurderes, hvis du beslutter dig for at trække dig ud af din livrente eller helt lukke det inden for overgivelsesperioden. Det er typisk flere procentpoint af værdien af ​​livrenten kontrakten og er designet til at holde dig fra at afvikle din konto tidligt, mens planen bygger op værdi. I mange tilfælde fungerer overgivelsesafgiften på et faldende grundlag. For eksempel kan det være 6%, hvis du trækker penge inden for de første tre år og derefter falder 4% i de næste tre år og derefter 2% for de næste fire år.

Er variabel livrenter godt for dig?

Som du kan se, er variable annuiteter komplekse investeringskontrakter. Mens de kan fungere godt for nogle mennesker, er de bestemt ikke en investering for alle. For at afgøre, om en variabel livrente vil fungere godt for dig, skal du være sikker på, hvad du forventer at gøre.

Du kan måske se på en variabel livrente, hvis en af ​​følgende situationer gælder for dig:

Du er en langsigtet investor. Du har en meget lang investeringshorisont, der strækker sig mellem nu og ud til hele dit livs ende. Ikke alene er variabelt livrente langsigtede investeringer, men overførselsgebyrer gør det vanskeligt at trække sig fra dem inden for overgivelsesperioden, når du skal betale en overgivelsesgebyr for at gøre det.

Du vil have professionel investeringsstyring. En variabel livrente er stort set en portefølje til sig selv. Det omfatter en blanding af aktier og obligationer, der hver især er i en underkonto, der er professionelt styret af investeringsforvaltere.

Et fokus på pensionsindkomst. Som det er tilfældet med alle livrenter, er de primært designet til pensionering. Investeringens langsigtede karakter kombineret med udskudt skat og en langsigtet indkomstudbetaling gør den perfekt til dette formål. Du kan investere dine penge i en livrente for en tid, hvorefter det automatisk konverteres til noget som en pension.

Du har maksimeret dine pensionsbidrag. Hvis du har nået et punkt, hvor du har lavet det maksimale bidrag til dine IRA- og / eller 401 (k) -planer, kan en variabel livrente gøre det muligt for dig at foretage næsten ubegrænsede ekstra bidrag til din pensionering. Selv om der ikke er noget skattefradrag for bidragene selv, vil pengene blive akkumuleret på skat. Dette kan være en stor fordel, hvis du er begyndt at forberede dig til pensionering sent i livet, og du skal bidrage mere end traditionelle pensionsordninger tillader.

Overvej omhyggeligt fordelene ved variable livrenter, samt de risici og gebyrer, der er involveret i dem, for at afgøre, om de er det rigtige investeringsvalg for dig.

Populære Indlæg

Kategori Kredit, Næste Artikel

Sådan gør du opmærksom på dine kreditkortnumre
Kredit

Sådan gør du opmærksom på dine kreditkortnumre

Når du kigger på dit kreditkort, er der chancer for at du bemærker tallene på forsiden. Tallene på forsiden af ​​kortet giver en interessant mængde information - ud over bare et kontonummer knyttet til din økonomi. Når du bruger din kredit, fortæller tallene en historie. Og du kan kende den historie, hvis du forstår, hvad tallene på forsiden af ​​dit kreditkort betyder.
Læs Mere
Udskudt indtægtsrente - Sådan udlever du aldrig dine penge
Kredit

Udskudt indtægtsrente - Sådan udlever du aldrig dine penge

Hvis du har læst mine indlæg på annuiteter i fortiden, ved du, at jeg ikke rigtig er en stor fan af dem. Men udskudte indtægter livrenter er en undtagelse. De giver sikkerhed for hovedstol, pålidelige investeringsafkast og en indkomst for livet - som alle er en hård kombination for at slå et andet sted. Derudover kan du investere en del af din 401 (k) plan i en af ​​disse annuiteter, som vil hjælpe dig med at give dig den indkomst, du skal bruge ved pensionering.
Læs Mere
Hvad sker der, hvis du arkiverer din konkurs
Kredit

Hvad sker der, hvis du arkiverer din konkurs

Guest Post af Miranda Marquit Filing for konkurs er normalt en meget vanskelig beslutning. Selv om der er dem, der går ind for konkurs i et forsøg på at undgå at betale deres forpligtelser, kommer mange konkursansøgninger efter måneder af agoniseret overvejelse, da en person forsøger at få lettelse fra en gældssituation, der er blevet uholdbar.
Læs Mere
GF ¢ 050: 5 Grunde til, at du aldrig bør købe en variabel livrente
Kredit

GF ¢ 050: 5 Grunde til, at du aldrig bør købe en variabel livrente

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3 Breathe in. Lugt det? Det er stanken af ​​en variabel livrente. Hvis du bare smed lidt i din mund, klandrer jeg dig ikke. Hvis du ikke gjorde det, ved du nok ikke nok om variable livrenter. Hvad er en variabel livrente? Det er en kontrakt mellem en ejer og en udsteder, hvorved ejeren indvilliger i at give udstederens revisor, og til gengæld garanterer udstederen ejervariable betalinger over tid.
Læs Mere