Finansiere

Forstå hele livsforsikring citater og hvordan man får de bedste priser

Der er mange grunde til at købe livsforsikringsdækning - både personlig og forretningsmæssig. For de fleste er det vigtigste formål imidlertid at beskytte andre personer eller enheder mod økonomisk tab i tilfælde af død.

Når man søger efter den type dækning, der skal købes, er der i det væsentlige to primære kategorier, som livsforsikring falder ind i. Disse omfatter term og permanent. Livsforsikring anses for at være den mest grundlæggende form for livsforsikringsdækning på markedet. Den består af ren beskyttelse mod dødelig fordel, uden yderligere kontantværdi eller investeringskomponent. Derfor er termen livet typisk den mest overkommelige form for livsforsikring at købe - især for dem, der er unge og i forholdsvis godt helbred, selv om der ikke er nogen lægeundersøgelsestidsforsikringer derude, hvis det er nødvendigt.

Permanente livsforsikringer har to dele - en dødsydelse og en kontantværdi del. Disse typer af politikker tilbyder en forsikringskomponent, der betaler en angivet mængde provenu efter forsikredes død. Det tilbyder også en kontantværdi del, der opsamler kontanter, der kan bruges af forsikringstageren til at trække eller låne imod. Den mest grundlæggende form for permanent livsforsikringsbeskyttelse er hele livet.

 

Hvordan det virker

Hele livet er en form for permanent livsforsikringsplan, der er beregnet til at forblive i kraft gennem hele den "forsikrede" liv, eller indtil politikken udbetales. Det er den enkleste form for permanent livsforsikring til rådighed.

En af grundene til, at hele livet er attraktivt for forsikringstagerne er, at præmien forbliver den samme i hele politikens løbetid. Mens hele livsforsikringspræmierne i begyndelsen kan være højere i forhold til en terminspolitik med det samme ansættelsesbeløb. Som forsikrede aldre vil præmierne ikke stige. Hele dækningen kan også kaldes almindelig livsforsikring eller lige livsforsikring.

Hele livsforsikringer indeholder to primære komponenter. Disse omfatter en dødsfordel og en kontantværdi komponent. Dødsydelsen kan være et fast beløb, eller omvendt kan det stige med tiden. (En stigning i politikens dødsfordel kan medføre, at præmierne stiger).

Kontantværdikomponenten indeholder typisk to separate elementer. Den ene er den faktiske kontant, der vokser på et forudbestemt grundlag i løbet af politikken.

Indledningsvis vokser kontantværdien i politikken langsomt. Dette skyldes i vid udstrækning, at et flertal af den tidlige præmie går i retning af at betale agentens provision samt andre gebyrer. Over tid vil hele pengepolitiske pengeværdier dog støt vokse - i de fleste tilfælde baseret på en minimum garanteret afkast.

Da den fortsætter med at vokse, vil denne del af kontantværdien til sidst "udgive" eller blive lig med størrelsen af ​​politikens dødsfordel ved politikens løbetid. Dette er typisk når den forsikrede når op til 100 år.

I nogle tilfælde kan politikker også tilbyde et ikke-garanteret pengeværdielement, der består af politisk udbytte eller overskydende rente. Kombinationen af ​​den generelle pengeværdiedel med den ikke-garanterede kontantværdiopbygning kan forbedre værdien af ​​politikken over tid.

En politik for hele livspolitikkens pengeværdi kan typisk til enhver tid få adgang til forsikringstageren gennem tilbagekøb eller policelån. Tilbagebetaling af lånet er valgfrit. Enhver del af lånet, der ikke tilbagebetales på tidspunktet for den forsikredes død, vil dog reducere det beløb, som den ydelsesberettigede modtager til døden.

Typer af hele livsforsikringspolitikker

Der er forskellige typer og variationer af hele livsforsikring, der er tilgængelige på markedet i dag. Disse omfatter:

  • Deltagende - En deltagende politik vil dele forsikringsselskabets overskydende overskud med deres forsikringstagere. Dette gøres oftest ved at give udbytte. Forsikringsindehaveren beskattes ikke på udbyttet, fordi de betragtes som tilbagelevering af en del af forsikringspremierne.
  • Ikke-deltagende - Med en ikke-deltagende politik vil forsikringsselskabet påtage sig alle risici for fremtidige resultater. Det betyder, at hvis omkostningerne ved fremtidige krav er blevet undervurderet af forsikringsselskabets aktuarier, skal forsikringsselskabet udligne forskellen. Hvis omkostningerne ved forsikringsselskabets fremtidige krav imidlertid er overvurderet, kan forsikringsselskabet holde denne forskel. Ikke-deltagende politikker betaler ikke udbytte til deres forsikringstagere.

Der er flere fordele ved at eje en hel livsforsikringspolitik. For det første, selvom præmien kan starte højere end terminsforsikringspræmier med samme dækning, forbliver præmierne på hele livet under hele politikens løbetid. Dette gør politikken meget lettere at budgettere på lang sigt.

Hele livsforsikring tilbyder også en minimumsgaranti til døde. Da de forsikrede af hele livet aldrig skal rekalificere, kan de regne med en bestemt mængde dødsfordele for deres overlevende til en præmie, der aldrig ændres.

Visse andre fordele er, at de opbygger kontante værdi. Og dette besparelseselement gør det muligt for forsikringer at opbygge kontante værdi på skatteopgørelsen. Hertil kommer, at ejeren af ​​politikken kan til enhver tid annullere eller overgive hele livspolitikken og modtage den akkumulerede kontantværdi.

Hvis en forsikret ejer en deltagende hel livspolitik, har de mulighed for at tjene udbytte. Disse udbytter giver mange fordele, herunder yderligere kontantværdi eller øget dødeløn.

Hele livsforsikringspolicer giver også mulighed for yderligere pensionsaktiver. For eksempel kan den forsikrede konvertere deres kontante værdi til en fast livrente og bruge indkomsten til pensionering, eller de kan udbetale og bruge pengene til nødfonde eller andre regninger.

Hele livsforsikringspolicer kan også identificeres ved deres betalingsmetode. Forskellige hellebetalingsmetoder kan omfatte:

  • Lige / Niveau - Størstedelen af ​​hele livsforsikringspolitikken er lige liv. Det betyder, at præmiebetalingerne fortsætter med at blive forfaldne, indtil forsikrede når 100 år eller går væk. Lige hele livet kan også betegnes som rent eller kontinuerligt hele livet.
  • Begrænset løn - En begrænset lønpolitik giver forsikringstageren mulighed for at betale for hele politikken over en bestemt periode. For eksempel ville en 10-betalingspolitik fastsætte præmierne, så politikken ville blive fuldt indbetalt efter 10 år. Derefter vil forsikringstageren ikke skylde mere præmie. Disse politikker er designet til dem, der ønsker den permanente livsforsikring beskyttelse af hele livet, men ønsker ikke at betale præmier på ubestemt tid. Disse typer af politikker vil også have et højere beløb af indledende kontante værdi. Dette skyldes, at hver præmiebetaling, der er foretaget, er højere end præmiebeløbet på en lige livspolitik. Derfor vil den kontante komponent i en begrænset livslangepolitik også typisk akkumulere hurtigere end også en lige livspolitik. En begrænset lønpolitik vil stadig give ud, når den forsikrede bliver 100 år gammel.
  • Single Premium - Enkeltpræmier for hele livsforsikring betragtes som "indbetalt", efter at forsikringstageren kun betaler en enkelt præmie. På grund af den store mængde penge, der oprindeligt deponeres, starter enkeltpremieforsikringspolicer normalt med en betydelig mængde kontantværdi. Også fordi præmien alle er indbetalt til politikfronten, købes enkeltpremie livsforsikringer typisk med en stor rabat i forhold til det samlede præmiebeløb for en lige livspolitik over en årrække.
  • modificeret - Ændret hel livsforsikring kræver, at forsikringstagerne betaler præmier gennem hele politikens løbetid. Der er dog en første præmierabat i de tidlige år, og kun en præmieforhøjelse efter flere år. Disse politikker er normalt et godt valg for dem, der ønsker permanent livsforsikringsdækning, men har i øjeblikket ikke råd til præmierne.
  • Graded Premium - En gradvis præmiepolitik vil også have nedsatte præmier i de tidlige år. Men i stedet for blot en præmieforøgelse vil disse politikker typisk have flere. Derfor vil præmien lønnes opad i tiden. I dette tilfælde vil præmierne normalt være højere end med en lige livspolitik.
  • Indekseret Premium - Med en indekseret politik vil politikens ansættelsesbeløb stige på baggrund af stigninger i et underliggende indeks såsom forbrugerprisindekset (CPI), hvis politikindehaveren vælger at acceptere stigningen. (Stigningen vil også medføre en stigning i præmien). Hvis forsikringstageren vælger ikke at få ansigtet til at stige, vil de i nogle tilfælde ikke blive tilbudt en anden mulighed for at gøre det. Herudover placerer forsikringsselskaberne typisk et loft på den samlede stigning, der er tilladt.
  • Ubestemt Premium - Intermediate premium hele livsforsikringer arbejder på et "premium premium" -koncept, som omfatter en maksimal præmie sammen med en rabat, der kan reducere præmien. Disse politikker betragtes som ikke-deltagende kontrakter, og de blev oprindeligt udviklet til at konkurrere med deltagende livsforsikringer. Den faktiske præmie, der opkræves, er aldrig mere end den maksimale præmie, der er angivet i forsikringskontrakten. Disse planer gør det imidlertid muligt for forsikringstageren at dele i forsikringsselskabets præstationer ved at anvende rabatter til præmien, når forsikringsselskabet har det godt økonomisk. Disse typer af politikker vil også udgive, når forsikrede bliver 100 år, hvis politikken stadig er i kraft.
  • Nuværende antagelse - Aktuelle antagelsespolitikker er en type hybrid af traditionel livsforsikring til livsforsikring og universel livsforsikring. Disse politikker er ikke-deltagende, og de har nogle justeringsmekanismer, der ikke er i realiteten, uden at der faktisk oprettes en egentlig policyejeren kontant udbytte. Justeringsmekanismerne gør det muligt for forsikringsselskabet konstant at finjustere sin politik og holde den konkurrencedygtig på markedet, baseret på den faktiske virksomhedserfaring. På tidspunktet for politikens udstedelse er præmie- og dødsstøtteniveauerne alle faste, men kun i en vis periode, som f.eks. 5 år. Premie- og dødsbeløbene er baseret på forventet rente, dødelighed og udgifter. I slutningen af ​​hver politikperiode beregnes præmien - såvel som dødsydelsen (undertiden) - under hensyntagen til den faktiske akkumuleringskonto værdi og nye erfaringsforudsætninger. Nuværende antagelse er hele livsforsikringspolicerne ikke kun følsomme for renter eller investeringsresultater på underliggende aktiver, men også til forsikringsselskabets dødelighed og omkostningseffektivitet. Du kan også få disse med en variabel livspolitik, som har en investeringskonto i stedet for den sparekonto, du får med andre former for permanent forsikring.

Hvordan og hvor man kan få hele livsforsikring citater

Når man søger hele livsforsikringskurser, er det typisk bedst at arbejde med et firma, der har adgang til mere end blot et forsikringsselskab. På den måde vil du være i stand til direkte at sammenligne forskellige politikker, fordele og præmie citater.

Hvis du er klar til at starte citatprocessen, fandt jeg et godt firma til at hjælpe. Jeg har samarbejdet med Root Financial, som arbejder med de største livsforsikringsselskaber på markedet, og de kan hjælpe dig med at få al den information, du har brug for. For at komme i gang er alt, hvad du skal gøre, udfyld og indsend formularen på denne side.

Skulle du opdage, at du har yderligere spørgsmål vedrørende hele livsforsikring, hvordan du får hele livsforsikrings citater eller endda livsforsikring generelt, vil Root Financial kontakte dig, når du har indsendt dine oplysninger. De vil lede dig igennem uanset spørgsmål, du måtte have, og sørg for at du forstår hver eneste detalje af livsforsikringen du får. Da de er et uafhængigt agentur, arbejder de ikke for et forsikringsselskab, men vil arbejde for at sikre, at du får de absolut bedste priser på den dækning, du har brug for.

Ligegyldigt hvilken type politik du vælger, at få livsforsikring er afgørende for en god finansiel plan. Så sørg for at udforske dine muligheder og få en politik, der passer til din familie.

Populære Indlæg

Kategori Finansiere, Næste Artikel

Liberty Gensidig Livsforsikring Review
Finansiere

Liberty Gensidig Livsforsikring Review

Livsforsikring er et vigtigt element i de fleste økonomiske planer. En af de største årsager til dette er, at provenuet, der modtages af livsforsikringspremieberettigede, kan bruges til et hvilket som helst antal økonomiske behov, såsom udbetaling af gæld (herunder boliglån) samt betaling af hverdagsliv udgifter.
Læs Mere
9 Passive indkomst ideer til at blive betalt, mens du sover
Finansiere

9 Passive indkomst ideer til at blive betalt, mens du sover

Jeg arbejdede i et traditionelt 9 til 5 job i mange år og til sidst blev jeg brændt ud. Jeg vidste, at jeg ønskede mere frihed, og ideen om passiv indkomst blev meget tiltalende. Jeg havde hørt om mange mennesker afslutte og erstatte deres fuldtidsjob med passiv indkomst, men jeg havde ingen idé om, hvor de skulle starte. Denne forfølgelse førte mig til at starte denne blog, hvor jeg nu laver over $ 6.000 om måneden, men det er ikke den eneste måde at lave resterende indkomst på.
Læs Mere
" width="370" height="280" alt="Tjek din tegnebog, disse sjældne dollar regninger er værd gode penge"/>
Finansiere

Tjek din tegnebog, disse sjældne dollar regninger er værd gode penge

Da jeg var et barn, havde mine forældre et lille marked, og nu og da ville min far få rigtig gamle regninger fra bedstemor og grandpas, der handlede i vores butik. Jeg husker, at min far viste mig en dollarregning, der var fra begyndelsen af ​​1900'erne, og det så ud som sådan: For nogle år siden gav min far mig 200 dollars gamle sedler, han havde holdt på i mange år.
Læs Mere
7 Handlingsforanstaltninger til at afdække dit livs muligheder
Finansiere

7 Handlingsforanstaltninger til at afdække dit livs muligheder

Følgende er et gæstebrev fra Bert Purdy fra IntentionalEmployee.com. Jeg havde det privilegium at møde Bert for kaffe tidligere i år, da han arbejdede sammen med nogle af hans klienter, der er i mit område. Bert var meget begejstret for at dele sin besked med mig, og jeg er lige så begejstret for at få ham til at dele denne gæstepost på bloggen.
Læs Mere