Finansiere

Forstå hele livsforsikring citater og hvordan man får de bedste priser

Der er mange grunde til at købe livsforsikringsdækning - både personlig og forretningsmæssig. For de fleste er det vigtigste formål imidlertid at beskytte andre personer eller enheder mod økonomisk tab i tilfælde af død.

Når man søger efter den type dækning, der skal købes, er der i det væsentlige to primære kategorier, som livsforsikring falder ind i. Disse omfatter term og permanent. Livsforsikring anses for at være den mest grundlæggende form for livsforsikringsdækning på markedet. Den består af ren beskyttelse mod dødelig fordel, uden yderligere kontantværdi eller investeringskomponent. Derfor er termen livet typisk den mest overkommelige form for livsforsikring at købe - især for dem, der er unge og i forholdsvis godt helbred, selv om der ikke er nogen lægeundersøgelsestidsforsikringer derude, hvis det er nødvendigt.

Permanente livsforsikringer har to dele - en dødsydelse og en kontantværdi del. Disse typer af politikker tilbyder en forsikringskomponent, der betaler en angivet mængde provenu efter forsikredes død. Det tilbyder også en kontantværdi del, der opsamler kontanter, der kan bruges af forsikringstageren til at trække eller låne imod. Den mest grundlæggende form for permanent livsforsikringsbeskyttelse er hele livet.

 

Hvordan det virker

Hele livet er en form for permanent livsforsikringsplan, der er beregnet til at forblive i kraft gennem hele den "forsikrede" liv, eller indtil politikken udbetales. Det er den enkleste form for permanent livsforsikring til rådighed.

En af grundene til, at hele livet er attraktivt for forsikringstagerne er, at præmien forbliver den samme i hele politikens løbetid. Mens hele livsforsikringspræmierne i begyndelsen kan være højere i forhold til en terminspolitik med det samme ansættelsesbeløb. Som forsikrede aldre vil præmierne ikke stige. Hele dækningen kan også kaldes almindelig livsforsikring eller lige livsforsikring.

Hele livsforsikringer indeholder to primære komponenter. Disse omfatter en dødsfordel og en kontantværdi komponent. Dødsydelsen kan være et fast beløb, eller omvendt kan det stige med tiden. (En stigning i politikens dødsfordel kan medføre, at præmierne stiger).

Kontantværdikomponenten indeholder typisk to separate elementer. Den ene er den faktiske kontant, der vokser på et forudbestemt grundlag i løbet af politikken.

Indledningsvis vokser kontantværdien i politikken langsomt. Dette skyldes i vid udstrækning, at et flertal af den tidlige præmie går i retning af at betale agentens provision samt andre gebyrer. Over tid vil hele pengepolitiske pengeværdier dog støt vokse - i de fleste tilfælde baseret på en minimum garanteret afkast.

Da den fortsætter med at vokse, vil denne del af kontantværdien til sidst "udgive" eller blive lig med størrelsen af ​​politikens dødsfordel ved politikens løbetid. Dette er typisk når den forsikrede når op til 100 år.

I nogle tilfælde kan politikker også tilbyde et ikke-garanteret pengeværdielement, der består af politisk udbytte eller overskydende rente. Kombinationen af ​​den generelle pengeværdiedel med den ikke-garanterede kontantværdiopbygning kan forbedre værdien af ​​politikken over tid.

En politik for hele livspolitikkens pengeværdi kan typisk til enhver tid få adgang til forsikringstageren gennem tilbagekøb eller policelån. Tilbagebetaling af lånet er valgfrit. Enhver del af lånet, der ikke tilbagebetales på tidspunktet for den forsikredes død, vil dog reducere det beløb, som den ydelsesberettigede modtager til døden.

Typer af hele livsforsikringspolitikker

Der er forskellige typer og variationer af hele livsforsikring, der er tilgængelige på markedet i dag. Disse omfatter:

  • Deltagende - En deltagende politik vil dele forsikringsselskabets overskydende overskud med deres forsikringstagere. Dette gøres oftest ved at give udbytte. Forsikringsindehaveren beskattes ikke på udbyttet, fordi de betragtes som tilbagelevering af en del af forsikringspremierne.
  • Ikke-deltagende - Med en ikke-deltagende politik vil forsikringsselskabet påtage sig alle risici for fremtidige resultater. Det betyder, at hvis omkostningerne ved fremtidige krav er blevet undervurderet af forsikringsselskabets aktuarier, skal forsikringsselskabet udligne forskellen. Hvis omkostningerne ved forsikringsselskabets fremtidige krav imidlertid er overvurderet, kan forsikringsselskabet holde denne forskel. Ikke-deltagende politikker betaler ikke udbytte til deres forsikringstagere.

Der er flere fordele ved at eje en hel livsforsikringspolitik. For det første, selvom præmien kan starte højere end terminsforsikringspræmier med samme dækning, forbliver præmierne på hele livet under hele politikens løbetid. Dette gør politikken meget lettere at budgettere på lang sigt.

Hele livsforsikring tilbyder også en minimumsgaranti til døde. Da de forsikrede af hele livet aldrig skal rekalificere, kan de regne med en bestemt mængde dødsfordele for deres overlevende til en præmie, der aldrig ændres.

Visse andre fordele er, at de opbygger kontante værdi. Og dette besparelseselement gør det muligt for forsikringer at opbygge kontante værdi på skatteopgørelsen. Hertil kommer, at ejeren af ​​politikken kan til enhver tid annullere eller overgive hele livspolitikken og modtage den akkumulerede kontantværdi.

Hvis en forsikret ejer en deltagende hel livspolitik, har de mulighed for at tjene udbytte. Disse udbytter giver mange fordele, herunder yderligere kontantværdi eller øget dødeløn.

Hele livsforsikringspolicer giver også mulighed for yderligere pensionsaktiver. For eksempel kan den forsikrede konvertere deres kontante værdi til en fast livrente og bruge indkomsten til pensionering, eller de kan udbetale og bruge pengene til nødfonde eller andre regninger.

Hele livsforsikringspolicer kan også identificeres ved deres betalingsmetode. Forskellige hellebetalingsmetoder kan omfatte:

  • Lige / Niveau - Størstedelen af ​​hele livsforsikringspolitikken er lige liv. Det betyder, at præmiebetalingerne fortsætter med at blive forfaldne, indtil forsikrede når 100 år eller går væk. Lige hele livet kan også betegnes som rent eller kontinuerligt hele livet.
  • Begrænset løn - En begrænset lønpolitik giver forsikringstageren mulighed for at betale for hele politikken over en bestemt periode. For eksempel ville en 10-betalingspolitik fastsætte præmierne, så politikken ville blive fuldt indbetalt efter 10 år. Derefter vil forsikringstageren ikke skylde mere præmie. Disse politikker er designet til dem, der ønsker den permanente livsforsikring beskyttelse af hele livet, men ønsker ikke at betale præmier på ubestemt tid. Disse typer af politikker vil også have et højere beløb af indledende kontante værdi. Dette skyldes, at hver præmiebetaling, der er foretaget, er højere end præmiebeløbet på en lige livspolitik. Derfor vil den kontante komponent i en begrænset livslangepolitik også typisk akkumulere hurtigere end også en lige livspolitik. En begrænset lønpolitik vil stadig give ud, når den forsikrede bliver 100 år gammel.
  • Single Premium - Enkeltpræmier for hele livsforsikring betragtes som "indbetalt", efter at forsikringstageren kun betaler en enkelt præmie. På grund af den store mængde penge, der oprindeligt deponeres, starter enkeltpremieforsikringspolicer normalt med en betydelig mængde kontantværdi. Også fordi præmien alle er indbetalt til politikfronten, købes enkeltpremie livsforsikringer typisk med en stor rabat i forhold til det samlede præmiebeløb for en lige livspolitik over en årrække.
  • modificeret - Ændret hel livsforsikring kræver, at forsikringstagerne betaler præmier gennem hele politikens løbetid. Der er dog en første præmierabat i de tidlige år, og kun en præmieforhøjelse efter flere år. Disse politikker er normalt et godt valg for dem, der ønsker permanent livsforsikringsdækning, men har i øjeblikket ikke råd til præmierne.
  • Graded Premium - En gradvis præmiepolitik vil også have nedsatte præmier i de tidlige år. Men i stedet for blot en præmieforøgelse vil disse politikker typisk have flere. Derfor vil præmien lønnes opad i tiden. I dette tilfælde vil præmierne normalt være højere end med en lige livspolitik.
  • Indekseret Premium - Med en indekseret politik vil politikens ansættelsesbeløb stige på baggrund af stigninger i et underliggende indeks såsom forbrugerprisindekset (CPI), hvis politikindehaveren vælger at acceptere stigningen. (Stigningen vil også medføre en stigning i præmien). Hvis forsikringstageren vælger ikke at få ansigtet til at stige, vil de i nogle tilfælde ikke blive tilbudt en anden mulighed for at gøre det. Herudover placerer forsikringsselskaberne typisk et loft på den samlede stigning, der er tilladt.
  • Ubestemt Premium - Intermediate premium hele livsforsikringer arbejder på et "premium premium" -koncept, som omfatter en maksimal præmie sammen med en rabat, der kan reducere præmien. Disse politikker betragtes som ikke-deltagende kontrakter, og de blev oprindeligt udviklet til at konkurrere med deltagende livsforsikringer. Den faktiske præmie, der opkræves, er aldrig mere end den maksimale præmie, der er angivet i forsikringskontrakten. Disse planer gør det imidlertid muligt for forsikringstageren at dele i forsikringsselskabets præstationer ved at anvende rabatter til præmien, når forsikringsselskabet har det godt økonomisk. Disse typer af politikker vil også udgive, når forsikrede bliver 100 år, hvis politikken stadig er i kraft.
  • Nuværende antagelse - Aktuelle antagelsespolitikker er en type hybrid af traditionel livsforsikring til livsforsikring og universel livsforsikring. Disse politikker er ikke-deltagende, og de har nogle justeringsmekanismer, der ikke er i realiteten, uden at der faktisk oprettes en egentlig policyejeren kontant udbytte. Justeringsmekanismerne gør det muligt for forsikringsselskabet konstant at finjustere sin politik og holde den konkurrencedygtig på markedet, baseret på den faktiske virksomhedserfaring. På tidspunktet for politikens udstedelse er præmie- og dødsstøtteniveauerne alle faste, men kun i en vis periode, som f.eks. 5 år. Premie- og dødsbeløbene er baseret på forventet rente, dødelighed og udgifter. I slutningen af ​​hver politikperiode beregnes præmien - såvel som dødsydelsen (undertiden) - under hensyntagen til den faktiske akkumuleringskonto værdi og nye erfaringsforudsætninger. Nuværende antagelse er hele livsforsikringspolicerne ikke kun følsomme for renter eller investeringsresultater på underliggende aktiver, men også til forsikringsselskabets dødelighed og omkostningseffektivitet. Du kan også få disse med en variabel livspolitik, som har en investeringskonto i stedet for den sparekonto, du får med andre former for permanent forsikring.

Hvordan og hvor man kan få hele livsforsikring citater

Når man søger hele livsforsikringskurser, er det typisk bedst at arbejde med et firma, der har adgang til mere end blot et forsikringsselskab. På den måde vil du være i stand til direkte at sammenligne forskellige politikker, fordele og præmie citater.

Hvis du er klar til at starte citatprocessen, fandt jeg et godt firma til at hjælpe. Jeg har samarbejdet med Root Financial, som arbejder med de største livsforsikringsselskaber på markedet, og de kan hjælpe dig med at få al den information, du har brug for. For at komme i gang er alt, hvad du skal gøre, udfyld og indsend formularen på denne side.

Skulle du opdage, at du har yderligere spørgsmål vedrørende hele livsforsikring, hvordan du får hele livsforsikrings citater eller endda livsforsikring generelt, vil Root Financial kontakte dig, når du har indsendt dine oplysninger. De vil lede dig igennem uanset spørgsmål, du måtte have, og sørg for at du forstår hver eneste detalje af livsforsikringen du får. Da de er et uafhængigt agentur, arbejder de ikke for et forsikringsselskab, men vil arbejde for at sikre, at du får de absolut bedste priser på den dækning, du har brug for.

Ligegyldigt hvilken type politik du vælger, at få livsforsikring er afgørende for en god finansiel plan. Så sørg for at udforske dine muligheder og få en politik, der passer til din familie.

Populære Indlæg

Kategori Finansiere, Næste Artikel

AAA Life Insurance Company Review
Finansiere

AAA Life Insurance Company Review

Livsforsikring er en vigtig del af de fleste økonomiske planer. Det er fordi, når du har livsforsikring, kan du være meget bedre forsikret om, at dine kære og overlevende vil være i stand til at gå økonomisk i tilfælde af det uventede. Provenuet fra en livsforsikring kan bruges til mange forskellige ting, herunder udbetaling af endelige udgifter eller anden stor gæld samt løbende leveomkostninger, så de kære ikke behøver at ændre deres liv drastisk.
Læs Mere
Er du skåret ud til et online kursus?
Finansiere

Er du skåret ud til et online kursus?

En college grad er næsten et krav til at få noget job i disse dage. Arbejdsgivere ønsker at se en Associate's degree på minimum, men en bachelorgrad er foretrukket. Samtidig fortsætter universitetsudgifterne med at skyrocket gør en god uddannelse et dyrt forslag til mange. En af de måder, du kan forbedre din uddannelse på, er at gå online.
Læs Mere
Aflac Life Insurance Company Review
Finansiere

Aflac Life Insurance Company Review

Livsforsikringsdækning er et vigtigt finansielt værktøj. Provenuet fra disse politikker kan ofte gøre forskellen mellem kære, der beskæftiger sig med langsigtede økonomiske problemer eller at kunne gå videre med at betale gæld eller betale deres daglige leveomkostninger i tilfælde af det uventede.
Læs Mere
Hvordan hun lever som en finansiel planlægger
Finansiere

Hvordan hun lever som en finansiel planlægger

Fortæl os lidt om dig selv og din virksomhed. Mit navn er Shannon McLay, og jeg er en finansiel planlægger, der forlod et "traditionelt" finansielt firma for at starte mit eget firma, The Financial Gym. Jeg følte, at traditionelle finansielle tjenester ikke havde værktøjer eller ressourcer til at hjælpe folk, der starter og forsøger at bygge aktiver, samtidig med at de forvalter gæld.
Læs Mere