Finansiere

The Roth IRA vs 401 (k) Planen - Hvilken er bedst til din pensionsplan?

Skal du have en Roth IRA eller 401 (k) plan? Jeg kan godt lide begge planer, men af ​​forskellige grunde. Det skyldes, at de to planer er meget forskellige fra hinanden.

Af denne grund bør du prøve at have begge planer på samme tid, hvis det er muligt for dig at gøre det. Hver møder et andet behov, og det er endda muligt at du kan folde den ene til den anden på et senere tidspunkt.

401k VS ROTH IRA

  1. The Roth IRA
  2. 401 (k)
  3. Du kan normalt have begge - og hvorfor du skal

Lad os tale om de to planer, Roth IRA i 401 (k), og diskutere fordelene ved hver, såvel som de vigtige forskelle.

The Roth IRA - Hvordan det virker, og hvordan det hjælper

Roth IRA Fordele

Skattefri distribution.

Den største fordel ved Roth IRA er, at du kan tage udbetalinger fra planen i pension, som vil være helt skattefri. Det er meget forskelligt fra andre skattebeskyttede pensionsordninger, såsom traditionelle IRA'er og 401 (k) planer, som kun er skattefri udskudt.

Dette er en stor forskel. Med de fleste pensionsordninger er skattefordelene helt på forkant. Men når du går på pension, og begynder at tage udlodninger, skal disse udbetalinger tilføjes til din indkomst og beskattes ved almindelige indkomstskatter.

Udlodninger tæller ikke med din skattepligtige socialsikring.

Da udlodningerne fra en Roth IRA ikke er skattepligtige, vil de ikke regne med din indkomst ved fastsættelsen af ​​den procentdel af din Social Security indkomst, der vil blive skattepligtig.

Ingen RMD krav.

Roth IRA planer er ikke omfattet af IRS krævede minimumsfordeling (RMD) regler.

Disse regler kræver, at du begynder at tage udbetalinger fra en pensionsplan, der begynder ved alderen 70 ½. Du skal trække en procentdel af den plan, der er baseret på din resterende forventede levetid i hvert år, du er pensioneret, efter at du har nået denne alder.

Men Roth-IRA er ikke underlagt RMD-krav, så du kan ret bogstaveligt talt tillade din plan at fortsætte med at vokse i resten af ​​dit liv. Dette har to store fordele:

  1. Det giver dig mulighed for at maksimere mængden af ​​penge, du vil have til rådighed i din ejendom for at videregive dine arvinger og
  2. Det reducerer dramatisk muligheden for at overleve dine penge.

Det andet punkt er et stort problem med de fleste pensionister. Da folk nu rutinemæssigt lever i deres 80'erne og 90'erne, er muligheden for at overleve dine penge en reel bekymring. RMD'er tvinger dig til at trække på dine pensionsaktiver.

Men du kan forlade pengene i din Roth IRA indtil de senere år i dit liv, når andre aktiver er blevet udtømt. På den måde kan en Roth IRA fungere som en fremragende indtægtskilde for sen pension.

Selvstyret investering.

Som det er tilfældet med enhver IRA, kan du vælge både planforvalteren og de investeringer, der holdes i din konto. Det giver dig fuldstændig frihed til at vælge investeringsplatformen, der fungerer bedst for dig, og derefter at udvikle dine egne porteføljeallokeringer.

Du kan vælge at investere i aktier, obligationer, fonde, børsnoterede fonde (ETF'er), ejendomsinvesteringer (REITS), futures og optioner, og endda administrerede konti, som robo-rådgivere.

Roth IRA Funding

Du kan bidrage op til $ 5.500 om året til en Roth IRA, eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre. En af ulemperne er, at dette er en relativt lav bidragsrate. Faktisk er det mindre end en tredjedel størrelsen af ​​de tilladte årlige bidrag du kunne gøre 401 (k) planen.

Men der er stadig en anden mulighed, du har til at finansiere en Roth IRA, og det er at gøre a Roth IRA konvertering. Vi diskuterer dette emne specifikt mod slutningen af ​​dette indlæg.

Det er nok nok at sige, at en Roth IRA-konvertering er en reel mulighed for at flytte nogle seriøse penge ind i planen.

Roth IRA skattefordele

Den største ulempe ved at gøre en Roth IRA er, at de bidrag, du laver til planen, ikke er fradragsberettigede. Selvom en Roth IRA generelt fungerer på samme måde som en traditionel IRA gør, er dette en af ​​de store forskelle mellem de to. Med den traditionelle IRA er dine bidrag normalt fradragsberettigede, hvilket er en af ​​de største fordele.

Roth IRA bidrag er aldrig fradragsberettigede, men den gode nyhed er, at det er en stor del af grunden til, at tilbagekøb kan træffes skattefri. For de fleste mennesker er det en lille pris at betale skattefordel på bidrag til fordel for skattefri indkomst ved pensionering.

Men meget som en traditionel IRA, er den investeringsindtægt, du tjener i en Roth IRA, også udskudt. Det kan faktisk være lidt forvirrende. Trods alt, skattefri udskudt indebærer, at skatterne skal betales senere

Det er faktisk delvist sandt med en Roth IRA. Roth IRA-uddelinger bliver skattefri, hvis du er mindst 59 ½ år gammel og har deltaget i en Roth IRA i mindst fem år. Men hvis du tager udbetalinger fra din plan før disse hændelser sker, skal du betale almindelig indkomstskat på størrelsen af ​​den fordeling, der repræsenterer investeringsindtjening.

Og som det er tilfældet med vores pensionsplaner, er de tidlige udlodninger også omfattet af den 10% tidlige tilbagetrækningstraff.

Nu er her en anden vigtig skelnen ... troede, at investeringsindtægter, der blev trukket for tidligt, er skattepligtige, er tilbagetrækningen af ​​dine bidrag ikke. Dette fungerer godt med Roth IRA, da de har en særlig sondring, så du først kan trække dine bidrag - som kan tages skattefri - inden du trækker den del, der repræsenterer din investeringsindkomst.

Dette er grunden til, at nogle økonomiske bloggere anbefaler at bruge en Roth IRA som en nødfond.Du kan holde pengene i planen investeret, men trække dine bidrag uden at oprette en skattepligt.

Som angivet tidligere, så længe du er mindst 59 ½ år, og har været i en Roth IRA i mindst fem år, kan udlodningerne fra planen tages skattefri.

Roth IRA Indkomstgrænser

Traditionelle IRA har indkomstgrænser, der begrænser fradragsberettigelsen af ​​dine bidrag. Hvis enten du eller din ægtefælle er omfattet af en arbejdsgiversponseret pensionsplan, og din indkomst overstiger en bestemt tærskel, vil bidrag til en traditionel IRA ikke være fradragsberettiget. Du får dog stadig lov til at yde et bidrag. Dette betegnes som a ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag.

Roth IRA har også indkomstgrænser. Men hvis du overskrider disse grænser, vil du ikke få lov til at gøre et Roth IRA-bidrag overhovedet.

I 2017 ser Roth IRA indkomstgrænserne ud som dette:

  • Gift indgivelse i fællesskab eller kvalificerende enke (er) - tilladt op til en indkomst på $ 186.000, delvist tilladt mellem $ 186.000 og $ 196.000, hvorefter der ikke tillades noget bidrag.
  • Gift indleveret separat - Delvist bidrag på en indkomst på op til $ 10.000, hvorefter der ikke tillades noget bidrag.
  • Enkeltperson, husstandsforvalter eller giftegistrering separat OG du levede aldrig hos din ægtefælle til enhver tid i løbet af året - tilladt op til en indkomst på $ 118.000, delvist tilladt mellem $ 118.000 og $ 133.000, hvorefter der ikke er tilladt noget bidrag.

Jeg oversimplificerer indkomstkravet her. Ifølge IRS bestemmes din indkomst af din ændret justeret bruttoindkomst eller MAGI. Præcis hvad MAGI er, er lidt kompliceret. Du kan henvise til IRS definitionen for præcis, hvad det er.

Roth IRA indkomstgrænser adskiller sig fra traditionelle IRA indkomstgrænser i en anden vigtig henseende. Du kan lave et Roth IRA-bidrag op til den indkomstgrænse, der er tilladt, selvom du er omfattet af en arbejdsgiversponseret pensionsplan.

401 (k) - Hvordan det virker, og hvordan det hjælper

401 (k) Fordele

Høje bidragsgrænser. Den største fordel ved 401 (k) -planen er, hvor mange penge du kan bidrage til planen. I 2017 kan du bidrage op til $ 18.000, eller $ 24.000, hvis du er 50 år eller ældre. Dette er meget mere generøst end de $ 5,500 / $ 6.500 grænser for både den traditionelle og Roth IRA.

Arbejdsgiver matchende bidrag.

Arbejdsgivere matcher ofte 50% til 100% af dine egne bidrag, op til et bestemt bidragsprocent. For eksempel kan en arbejdsgiver lave et tilsvarende bidrag på 60% på dit bidrag på op til 10% af din løn. Kombinationen af ​​de to bidrag giver dig mulighed for at bidrage med 16% til planen hvert år.

Arbejdsgiver matchende bidrag er underkastet indskyde krav, hvilket betyder, at dit ejerskab af kampen er indfaset over flere år. Du skal muligvis være ansat hos virksomheden i mindst fem år, før du er 100% hjemmehørende i arbejdsgiverkampen.

Meget høje samlede bidrag. I teorien kan kombinationen af ​​dine egne bidrag plus arbejdsgiverkampen være så høj som $ 54.000 eller $ 60.000, hvis du er 50 eller ældre. Og selvfølgelig kan dine samlede bidrag ikke overstige 100% af din arbejdsindkomst.

401 (k) Finansiering

En af de største fordele ved 401 (k) -planen er, da det er arbejdsgiver-sponsoreret, at dine bidrag til planen kommer lige ud af din lønseddel. Hvilket betyder, at hele processen er automatisk. Der er ikke behov for at foretage nogen beregninger eller at skrive en check eller foretage en online overførsel til en mægler.

Derudover er 401 (k) planer af en administrator, der er udpeget af din arbejdsgiver. Dette betyder, at alle administrative funktioner og ledelse af kontoen håndteres af denne administrator.

Ulempen med arbejdsgiverens kontrol over trustee er, at du måske ikke er helt tilfreds med enten chefen eller de investerede valgmuligheder. Derudover opkræver nogle trustees meget højere gebyrer end hvad du måtte finde, hvis du skulle vælge din egen investeringsplatform.

Mens nogle arbejdsgivere vælger store investeringsmæglere som administrator og tilbyder ubegrænsede investeringsvalg, har de fleste mere begrænsede muligheder. For eksempel, hvis din plan er afholdt med en investeringsfond, vil dine investeringsvalg begrænses til de midler, der tilbydes af virksomheden.

Nogle andre planer arbejder med et meget begrænset antal midler. For eksempel kan de have en amerikansk vækstfond, en international fond, en vækstmarkedsfond, en obligationsfond og en pengemarkedsfond. Men du vil ikke være i stand til at investere i individuelle aktier, andre fonde eller mindre traditionelle investeringer, såsom REITS eller sektorfonde.

401 (k) Skattefordele

Ud over det faktum, at 401 (k) s giver dig mulighed for at yde meget store bidrag, er der ingen indkomstgrænser, der begrænser disse bidrag. Det betyder, at $ 18.000 eller den $ 24.000, du bidrager til, vil være en direkte reduktion i din indkomst og sænke din skattepligt. I mellemtiden vil arbejdsgiverens matchende bidrag ikke påvirke din skattepligt overhovedet.

Investeringsindkomsten i din plan akkumuleres på skattereduktion. Du kan begynde at tage udbetalinger fra din plan, der begynder i alderen 59 ½. På det tidspunkt skal du begynde at betale almindelig indkomstskat på disse udlodninger (dette kommer tilbage til skattefri udskudt versus skattefri problem).

Hvis du tager udbetalinger inden du når alderen, skal du ikke blot betale almindelig indkomstskat på udlodningerne, men også straffen på 10% for tidlig tilbagetrækning.

Nogle 401 (k) planer tilbyde en Roth 401 (k) provision - problem løst!

Det har været en stigende tendens de seneste år.IRS giver arbejdsgivere mulighed for at levere en Roth 401 (k) inden for en 401 (k) plan, og du kan bidrage til begge, så længe de samlede bidrag ikke overstiger $ 18,000 / $ 24,00 401 (k) maksimum.

Det vil sige, at du kan bidrage op til $ 18.000 / $ 24.000 til en Roth 401 (k), eller allokere summen mellem de faste og Roth portioner.

Men igen, ligesom en Roth IRA, er dine bidrag til Roth 401 (k) ikke fradragsberettigede, mens udlodninger efter alder 59 ½ kan tages skattefrie, så længe du har været i planen i mindst fem flere år.

En arbejdsgiver, der tilbyder en 401 (k) plan med en Roth 401 (k), vil adskille planerne og give dig begge planer, hvor du kan opdele dine bidrag mellem de to.

En arbejdsgiver match kan også være tilgængelig på en Roth 401 (k). For at bevare det skattefrie distributionsaspekt af en Roth 401 (k) kan arbejdsgiverens tilsvarende bidrag imidlertid ikke gå ind i selve Roth 401 (k). I stedet er arbejdsgiverens kamp sat i din almindelige 401 (k) plan. Det betyder, at hvis du har en Roth 401 (k), vil du også have en regelmæssig 401 (k) plan, selvom du angiver alle dine bidrag til Roth-portionen.

Kombinationen 401 (k) / Roth 401 (k) giver dig mange fordele ved at have begge planer samtidigt. Men da en Roth 401 (k) stadig er 401 (k), vil du stadig være begrænset til arbejdsgiverens valg af trustee samt de muligheder der er til rådighed med planen.

RMDs Gælder for Roth 401 (k) planer. Husk, hvordan jeg sagde, at Roth IRA ikke er underlagt RMD'er? Det gælder ikke for Roth 401 (k) planer. De er underlagt RMD's, der begynder i alderen 70 ½. Dette er en grund til, at en Roth 401 (k) er en god fordel at have, men det er ikke så godt som at have en Roth IRA.

Du behøver ikke at vælge - Du kan normalt have begge - og hvorfor du skal

Du kan stadig bidrage til en Roth IRA, selvom du har 401 (k) / Roth 401 (k), så længe du er inden for indkomstgrænserne for at få et Roth IRA-bidrag. Det betyder at du kan bidrage med op til $ 18.000 / $ 24.000 til 401 (k) / Roth 401 (k) plus $ 5.500 / $ 6.500 til en Roth IRA.

Dette vil være en stor fordel, hvis du ikke er tilfreds med din 401 (k) plan af en eller anden grund, især hvis du ikke er glad for det begrænsede udvalg af investeringsmuligheder, der tilbydes.

Du kan fortsætte med at bidrage til din 401 (k) plan, for at udnytte de høje bidragsgrænser, samtidig med at du lægger penge i en Roth IRA, hvor det bliver selvstyret.

Hvis din 401 (k) plan også tilbyder en Roth 401 (k), så vil du kunne laste op med Roth-penge ved også at tilføje en Roth IRA til blandingen. Lad os f.eks. Sige, at du beslutter at bidrage med $ 9.000 af dit $ 18.000 årlige 401 (k) bidrag til Roth 401 (k) -delen. Hvis du også har en Roth IRA, og bidrager med $ 5.500, vil det give dig et samlet Roth bidrag på $ 14.500 om året.

Men der er endnu en mulighed.

Det er Roth IRA konvertering. Det er en trist kendsgerning, at arbejdere i dag sandsynligvis vil holde flere job i deres arbejdsliv. Den gennemsnitlige arbejdstager kan holde seks, syv eller otte forskellige job, inden han går på pension. Hvis hver af disse job også indeholder en 401 (k) plan, skal du beslutte, hvad du skal gøre med den plan, når du forlader arbejdsgiveren.

Den Roth IRA Konvertering

Jeg skal bare gå over det grundlæggende i processen her. Du kan få en mere dybtgående forklaring på min Roth IRA konvertering artikel.

Men her er det grundlæggende ...

Når du forlader en arbejdsgiver, vil du have en 401 (k) plan, som du ikke længere bidrager til. Du har generelt et af tre valg om hvad du skal gøre med det:

  1. Lad pengene stå i planen,
  2. Tag en fordeling af midlerne fra planen, som vil kræve betaling af skatter på det fordelte beløb, eller
  3. Rul planen over til en anden pensionsplan.

# 3 har også tre muligheder:

  1. Rul midlerne i 401 (k) planen for din nye arbejdsgiver,
  2. Rul midlerne til en selvstyret traditionel IRA-konto eller
  3. Lav en Roth IRA konvertering.

Når du gør Roth IRA-konvertering, tager du din 401 (k) plan - som kan have en meget stor balance - og ruller den over i en Roth IRA-plan. Når du gør det, skal du betale almindelig indkomstskat - men ikke den 10% tidlige tilbagetagelsesstraf - på det beløb, der konverteres til Roth IRA.

Når pengene er i Roth IRA, vil det akkumulere investeringsindtjening på skatteudskud. Hvis du ikke tager udbetalinger fra Roth IRA til du er mindst 59 ½ år gammel, og mindst fem år er gået fra datoen for konverteringsåret, vil du være i stand til at tage disse udbytte på en skattefri basis.

Med andre ord vil du kunne konvertere den gamle arbejdsgiver 401 (k) planen til en Roth IRA, og nyde alle de samme fordele, som du ville have fra en Roth IRA finansieret med regelmæssige bidrag.

Det er en populær måde at flytte store mængder penge til en Roth IRA, og det bliver gjort af millioner af mennesker hvert år.

Så det er den lange og korte af Roth IRA vs 401 (k) planen. De to planer er forskellige fra hinanden. Men når de bruges sammen, kan de tilbyde en stærk pensionsstrategi.

Populære Indlæg

Kategori Finansiere, Næste Artikel

" width="370" height="280" alt="SĂĄdan finder du den rigtige skat arkivering software til dig"/>
Finansiere

SĂĄdan finder du den rigtige skat arkivering software til dig

Skatlægningsperioden er over os igen, og Well Kept Wallet er her for at guide dig gennem hvert trin. I dag går vi igennem nogle få skat arkivering grunde, samt dele en anmeldelse af 3 af de mest populære gør-det-selv-returafgivelse software systemer. Skat arkivering er let for nogle, lidt vanskeligere i andre situationer, afhængigt af de typer af fradrag du har at gøre med.
Læs Mere
Gennemsnitlige omkostninger ved lov skoleundervisning-Er det virkelig det værd?
Finansiere

Gennemsnitlige omkostninger ved lov skoleundervisning-Er det virkelig det værd?

Der var et øjeblik, at jeg overvejede at få min lovgrad efter eksamen. Det var et meget kort øjeblik indtil jeg indså, at jeg var klar til at starte min karriere. ? Jeg havde flere klassekammerater forfølge deres lovgrad og jeg var altid nysgerrig, om det var virkelig det værd. Nysgerligt har jeg fået min praktikant Kevin til at lave nogle undersøgelser for at se, hvad han kunne grave op.
Læs Mere
7 mĂĄder at fĂĄ et gratis firma telefonnummer
Finansiere

7 mĂĄder at fĂĄ et gratis firma telefonnummer

At have et separat telefonnummer til din virksomhed tilføjer et niveau af troværdighed til din sides trængsel. Måske fordobles dit personlige telefonnummer i øjeblikket som dit virksomhedsnummer, fordi du ikke tror, ​​at du har råd til en separat linje. I virkeligheden kan du faktisk få et gratis business telefonnummer til enhver virksomhed.
Læs Mere