Investering

Spørg GFC 029: Hvad skal man gøre med provenuet fra salget af et hus

Hvad gør du med provenuet fra salget af et hus, efter at du har truffet beslutningen, tager en pause fra boligejendom i et stykke tid?

Det er en Spørg GFC spørgsmål, der kom ind fra en læser for nylig:

Jeg er 50 år gammel og vil lukke på mit hus i slutningen af ​​januar 2017 med ~ 85.000 i egenkapitalen efter salget. Jeg har en datter, der er en Sophomore i College, mindre end $ 2.000 i kreditkort gæld, men $ 30.000 i studielån gæld til mig selv. Jeg planlægger at betale kontant ~ $ 20.000 for en brugt bil efter salget, læg $ 20.000 i min check, fordi jeg kan tjene 2 procent rente op til $ 20.000.

Bundlinjen er, jeg skulle have ~ $ 40.000 tilbage til at investere. Jeg planlægger at leje i omkring et år efter at jeg har solgt, fordi jeg ikke er sikker på, hvor jeg vil bo. SPØRGSMÅL: Hvad skal jeg gøre med denne $ 40.000? Jeg har kun omkring $ 18.000 i en IRA og måske omkring $ 20.000 i min 401k.

Tak skal du have!

Karen C.

Karen har meget at tænke på her. Hun har lige lukket om salg af en langsigtet investering - et hus - og nu skal hun bestemme, hvordan man bedst kan investere pengene.

Lad os prøve at hjælpe hende med at overveje mulighederne ...

Kars foreløbige planer ser solid ud!

Karen giver os en ide om de planer, hun har for nogle af provenuet. Hun lister om $ 2.000 i kreditkort gæld, og en anden $ 30.000 i sin egen studielån gæld. Selv om hun ikke ligefrem siger det, ser det ud til, at hun planlægger at betale disse gæld med en del af pengene fra huset.

Hvis det er tilfældet, så fungerer det sikkert for mig. Betaling af gæld er normalt en af ​​de bedste måder at sætte et kontantfald i arbejde. Dette gælder især for studielånets gæld. $ 30.000 er en stor gæld, og en der potentielt kan hænge rundt i mange år. Nu er det tid til at få den gæld til at gå væk en gang for alle.

Afskaffelsen af ​​gælden vil sænke leveomkostningerne og give hende flere penge på budgettet for at gøre alt, hvad hun gerne vil gøre. Måske kan noget af det ekstra budgetrum finde vej til yderligere besparelser.

Hvis det er tilfældet, vil Karen have opnået den dobbelte gevinst - komme ud af gælden og skabe midlerne til at spare endnu flere penge. Godt gjort, Karen!

Hun planlægger også at købe en brugt bil til $ 20.000. Jeg kan også godt lide denne strategi. For $ 20.000, skulle hun kunne få en sen model brugt bil, der er næsten lige så god som en ny, og bør vare i meget lang tid. Og da hun betaler kontant for bilen, er det en større gæld, som hun ikke behøver at håndtere.

Samlet set står det for 52.000 dollars. Karen siger at hun vil have omkring $ 40.000 at investere, hvilket bringer det samlede beløb til $ 92.000. Det er $ 7.000 mere end $ 85.000, at hun siger, at hun vil netto fra salget af huset, så vi kan antage, at hun allerede havde nogle penge til rådighed før salget.

Hun siger, at hun vil lægge $ 20.000 på en kontokonto, der tjener 2% (Good Deal!), Og et sted er der en anden $ 20.000 siddende på et ikke-afsløret sted.

Som en kortsigtet strategi har du det fint, Karen. Men lad os dvæle ind i hvad du kan gøre med de resterende $ 40.000 i kontanter.

Matchende langsigtede penge med nye langsigtede mål

Før vi går længere, synes jeg, det er en god tid at tale nogle om, hvad der lige er sket, bare for lidt perspektiv. Karen solgte sit hjem, og da hun går væk med $ 85.000 fra salget, kan vi antage, at hun har boet i et hus i en temmelig lang tid.

Pointen er, Karen lige likviderede, hvad der ser ud til at være hendes største aktiv - hendes hus. Hun bliver nødt til at være yderst forsigtig med at håndtere disse provenuer, da de repræsenterer "familiens juveler" på en meget reel måde.

Eller sæt en anden måde, de er en del af hendes centrale hovedstad i livet.

Det betyder, at de skal investeres for sin langsigtede større godt, hvad enten det er udbetaling af langfristede gæld eller faktiske investeringer, så de resterende penge fortsat vil vokse i fremtiden.

Så måske skal vi begynde med hvad Karen bør ikke gøre med pengene:

  • Hun burde ikke blæse den på en ny bil (jeg har faktisk set dette sket, men det er klart, det er ikke, hvad hun laver ved konservativt at vælge at købe en ny / brugt bil)
  • Hun bør ikke bruge det på at rejse verden eller endda på ferie
  • Hun bør ikke gå ud på en udvidet udgiftsbonus
  • Hun bør ikke bruge den til at tage en midlertidig førtidspension
  • Hun bør ikke bruge det til at imponere venner

Karen indikerer ikke, at hun laver nogen af ​​disse ting, men ser du, hvor jeg går med dette? Mit svar til Karen er også for alle, der kommer ind i et økonomisk uheld.

Langsigtede penge - som provenuet fra salget af dit hus - bør ikke gå ind i kortsigtede fornøjelser. Det bør bevares og investeres på en måde, som det vil fortsætte med at give en konkret fordel.

Nu da vi fik det ude af vejen ...

Er der et andet hus i Karens fremtid?

Da de penge, som Karen nu kommer fra salget af hendes tidligere bopæl, skal hun alvorligt overveje, om hun planlægger at investere det i et andet hjem. Det kunne være den logiske ting at gøre, men Karen har også angivet, at hun planlægger at leje, fordi hun ikke er sikker på, hvor hun vil bo. Det kunne være en spilskifter!

Hvis Karen holder fast på de resterende $ 40.000, fordi hun i det mindste har tabt planer om at købe et andet hjem om et år eller så, så skal pengene fortsætte med at sidde præcis, hvor det er, på en bankkonto, der tjener renter. Hun kan ikke tage chancer for at investere det, for hvis markedet vender sig mod hende, og hun mister nogle af sine penge, har hun måske ikke nok tilbage til at foretage en forskud på det næste hus.

Karen indikerer at hun bor i New York, og vi kan stort set antage, at hvis hun bor i prissat New York City eller de omkringliggende forstæder, kan hun skubbe den med en nedbetaling på $ 40.000. Hvis hun mister nogen af ​​de penge på de finansielle markeder, kan hun blive lukket helt af boligmarkedet helt.

Så Karen skal gøre en dyb tænkning. Der er nogle overbevisende grunde til, at hun måske ikke vil købe et andet hus. Hun skal stille sig selv følgende spørgsmål:

  • Er det fornuftigt at købe et andet hus nu, da hendes datter er på college? Karen angiver ikke, om hun er gift, eller hvis der er andre familiemedlemmer, der bor hos hende. Men hvis hun nu bor alene, kan det ikke være absolut nødvendigt at købe et andet hus.
  • Vil en $ 40.000 nedbetaling få hende den slags hus, hun ønsker? Igen taler vi New York ejendomshandel. Men der kan også være spørgsmål om hendes evne til at købe et hjem, der er tæt på arbejde eller andre overvejelser, der kan øge prisen på et hjem.
  • Hvor stabil er Karens job? Hvis det er meget stabilt, og især hvis hun har brug for et betydeligt skattefradrag, kan det være meget økonomisk at købe et andet hus.
  • Hvor forventer hun at gå på pension? Karen indikerer at hun ikke ved, hvor hun vil bo, men er det også en overvejelse for pensionering? Og hvis det er, hvor hurtigt forventer hun at gå på pension?

Hvad vi virkelig spørger er, Hvor sandsynligt er det, at Karen vil købe et andet hjem?

Svaret på det spørgsmål vil afgøre, om hun skal overveje den næste strategi.

Sagen til investering mere til pensionering

Karen rapporterer at hun er 50 år gammel, at hun har $ 18.000 i en IRA og omkring $ 20.000 i en 401 (k) plan. Hun bruger også ordet "kun" ved at beskrive disse pensioneringstal, hvilket giver os et antydning om, at hun ved, at hun ikke er tilstrækkeligt forberedt til pensionering.

Jeg er enig. Faktisk, derfor ønskede jeg at bruge lidt tid på udsigten til at Karen købte et andet hus. Selvom der kan være overbevisende grunde til at gøre netop det, som en finansiel planlægger, ser jeg pensionering som Karens mest presserende fremtidige finansielle behov.

I alt har hun for tiden 38.000 dollars tildelt til pensionering. Den ekstra $ 40.000 i kontanter fra salget af hendes hjem ville næsten fordoble det beløb.

Desuden investerer pengene til pensionering er en god langsigtet til langsigtet konvertering af de penge, der tidligere var investeret i hendes hus. Og hun skal tænke på lang sigt.

Karen angiver ikke, hvad hun har sine pensionspenge, der i øjeblikket er investeret i. Men jeg vil se en høj højdevisning her og lave nogle anbefalinger til investeringsallokering baseret på totalt $ 78.000 ($ 38.000 i nuværende pensionsaktiver plus 40.000 dollars fra salget af hus).

Først og fremmest bør hun beholde nok penge på sin checkkonto - den der tjener 2% - til at dække mindst tre måneders leveomkostninger. Det vil repræsentere hendes nødfond, så hun vil få kontanter til kortvarige nødsituationer og ikke behøver at forstyrre sine investeringer.

For det andet vil jeg gradvist flytte så meget af pengene som muligt over til skattebeskyttede besparelser. Dette kan omfatte at flytte pengene ind i hendes IRA-konto - som i en alder af 50 år kunne være op til $ 6.500 om året.

Hvis det ikke er fradragsberettiget på grund af en høj indkomst, kan hun måske øge det beløb, hun bidrager til hende 401 (k) på arbejde. Hun kan maksimere 401 (k) -bidraget, og endda bruge nogle af de $ 40.000 i provenuet til dækning af leveomkostninger, mens flere af hendes lønseddel går til pensionsplanen. Det vil være en slags en bagdør 401 (k) bidrag, ved hjælp af hus salg provenuet.

En sekundær fordel for enten IRA eller de højere 401 (k) bidrag er, at hun får en større skatteafbrydelse. Det vil også bidrage til at forbedre hendes pengestrømme i det mindste lidt.

Alternativt kan Karen også flytte op til $ 6.500 om året til en Roth IRA-konto. Hun vil ikke få et skattefradrag for et Roth-bidrag, men pengene vil akkumulere på udskudt basis og derefter give hende en skattefri indkomstskilde ved pensionering.

Hvis hendes indkomst er for høj til at give mulighed for et direkte Roth IRA-bidrag, kan hun yde årlige bidrag til sin regelmæssige IRA, og derefter lave en Roth-konvertering.

Hvordan investere pengene til pensionering

Når det gælder hvordan man investerer pengene, kan hun gå sammen med en kombination af vækst (egenkapital) investeringer og fastinvesteringer. Hvis hun har risikotolerancen for det, kan hun investere 70% i aktier, og de resterende 30% i rentebærende investeringer.

Med hensyn til aktieportionen bør hun favorisere indeksfonde, da de er lavere risiko end de enkelte aktier.

Med hensyn til den rentebærende side af hendes portefølje synes den 2% kontokonto, som hun har, meget attraktiv. Men hun kan også gerne se på indskudsbeviser eller endda amerikanske statsobligationer, som også betaler tæt på 2%.

Den grundlæggende ide er at skabe en portefølje, der vil tilbyde Karen en mulighed for en behagelig pensionering, som nu kun er 15 år væk.

Eventuelle andre penge, som Karen kan bidrage til hendes pensionering - ud over de $ 40.000 i kontanter, som hun vil have forladt fra salget af hendes hjem - ville være et ekstra plus.

Det er mit svar til Karen, og til nogen anden i stort set den samme situation, som kom ind i et kontantfald. Jeg håber, jeg har givet dig nogle ideer til at tænke på!

Populære Indlæg

Kategori Investering, Næste Artikel

GF ¢ 016: Personal Finance Expert Farnoosh Torabi Aktier Hendes Investeringserfaring
Investering

GF ¢ 016: Personal Finance Expert Farnoosh Torabi Aktier Hendes Investeringserfaring

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_016.mp3 Dette er et andet indlæg for at hjælpe med at stoppe Operation: #investNOW hvor jeg inspirerer 1 million mennesker til at begynde at investere i sig selv. Farnoosh Torabi er en offentliggjort forfatter, højttaler og tv personlighed, der har været præget af Forbes, The Today Show, New York og gange og er i øjeblikket en bidragyder Yahoo Finance.
Læs Mere
401k grænser for højt kompenserede medarbejdere
Investering

401k grænser for højt kompenserede medarbejdere

De fleste mennesker erkender, at en 401 (k) er en af ​​de allerbedste pensionsprogrammer til rådighed. Hvis din virksomhed tilbyder en, bør du helt sikkert udnytte den. Det giver mulighed for mere generøse bidrag end de fleste andre planer, der er tilgængelige for medarbejderne, og ofte kommer med et arbejdsgiverlignende bidrag.
Læs Mere
Hvad er en Penny Stock?
Investering

Hvad er en Penny Stock?

At være ansat i værdipapirindustrien har sin retfærdige andel af unikke og udfordrende situationer. En situation, som jeg altid finder komisk, er, når en klient kalder mig og ønsker at købe noget uklart penny lager, som de hævder, er den næste "sikre ting". Hver gang dette sker, svigter det aldrig, at bestanden er en tilfældig anbefaling fra klientens brors barberson svigersøn, som garanterer, at bestanden er klar til at tage afsted.
Læs Mere