Investering

GF ¢ 069: Forstå din "hvorfor" før du køber en livrente

Ønsker du at vide, hvad får mig virkelig fyret op?

Hvis der er en ting, der virkelig griner mine gear, er det når vi opdager, at en ny klient ubevidst har en livrente i hans eller hendes portefølje.

Nu er det ikke bare den kendsgerning, at de har en livrente, der er problemet. Som jeg har deltaget ved flere lejligheder, er der helt sikkert tidspunkter, hvor det er fornuftigt at eje en livrente. Den store undtagelse her er, at de annuiteter, jeg plejer at opdage, er variable livrenter.

Her er hvad der gør mig sur: Når jeg spørger mine nye kunder, hvorfor de købte en variabel livrente til at begynde med, kan få af dem svare.

Langt størstedelen af ​​tiden ryster de roligt deres hoveder som om de ikke har nogen idé om, hvorfor de har en variabel livrente, eller hvordan det virker.

Hvad dette virkelig betyder er, at deres tidligere finansielle rådgiver solgte dem en variabel livrente uden at forklare hvorfor. Eller de klogt bundtede det sammen med andre investeringer uden at retfærdiggøre det eller tog sig tid til at forklare, hvorfor det ville gavne deres klient.

Jeg ville ønske, at jeg kunne sige, at dette er en isoleret hændelse, og det sker meget sjældent, men det kan jeg ikke. Sandheden er, det sker så ofte, at jeg ikke længere er overrasket. Og 99 procent af tiden finder vi, at vores kunde ikke var en god kandidat til en variabel livrente til at begynde med.

Her er sandheden, nogle finansielle rådgivere vil ikke have dig til at vide:

Alt i alt bliver variable annuiteter købt og solgt, fordi de hjælper finansielle rådgivere med at score store provisioner.

Hvem bekymrer sig om din livrente betaler sig, når de scorer en enorm provision check på fronten? Desværre er du i denne situation tilbage med posen (eller livrenten).

Tre spørgsmål at besvare, før du køber en livrente

Som jeg nævnte tidligere, kan annuiteter have deres plads. Alligevel bør du tage tid til at forstå disse komplekse investeringer, før du investerer dine dollars i en.

I mine øjne er der tre stykker kriterier, som alle skal mødes, før de investerer i en livrente. For at finde ud af om din situation passer til regningen, bør du først kunne besvare disse tre spørgsmål.

  1. Har du brug for princippet beskyttelse?
  2. Har du brug for en garanteret indkomststrøm for resten af ​​dit liv?
  3. Er du interesseret i at overføre mere til dine arvinger end du har i øjeblikket?

Før du går tættere på at købe en livrente, lad os dykke ind i hver af disse scenarier med lidt mere detaljer:

Spørgsmål nr. 1: Har du brug for en hovedbeskyttelse?

Hvis du vil have hovedbeskyttelse, er en livrente en af ​​de få finansielle produkter, der kan hjælpe. Afhængigt af dine mål og behov kan du få det til at ske med en fast annuitet af en fast indeks-annuitet. Jeg vil dog være opmærksom på, at du kan få den samme form for hovedbeskyttelse ved at købe et depositum eller en CD, via din bank - og med meget lidt besvær og næsten ingen upfront-omkostninger.

Derudover er der yderligere risici at overveje, når man kun køber en livrente for hovedbeskyttelse. Når det kommer til annuiteter, er den hovedstol, du forsøger at beskytte, kun lige så sikker som kreditvurderingen hos forsikringsselskabet, der tilbyder livrenten. I den henseende er det afgørende at overveje vurderingen af ​​ethvert forsikringsselskab, du planlægger at bruge. Før du køber en annuitet, skal du sørge for at dobbeltkrydse forsikringsselskabets rating, før du dykker ind.

Spørgsmål nr. 2: Har du brug for en garanteret indkomststrøm for resten af ​​dit liv?

Mens nogle pensionister har fordel af en pensionsplan, vil mange af dagens arbejdstagere ikke have en ydelsesbaseret pensionsplan at falde tilbage. I den henseende kan det være yderst nyttigt at have en livrente. Med en livrente kan du oprette en forudsigelig og garanteret indkomststrøm, der vil være der, når du er klar til at gå på pension.

Ved at købe en øjeblikkelig annuitet kan du vælge de gange og stationer, hvor du genererer en indkomst - eller strukturere dine betalinger, så du modtager dem for resten af ​​dit liv.

Få 2017s højeste livrentepriser fra A + ratede flyselskaber og sammenlign!

En anden mulighed, der normalt giver en højere udbetaling, især over en levetid, er en Fast Index Annuity. Med denne mulighed får du livstidsindkomstfordele efter at have betalt for en rytters ekstra omkostninger. Selv om dette ikke er den bedste mulighed for alle, kan det være fornuftigt for din situation, hvis sikring af livstidsindkomststrøm er yderst vigtigt for dig, og du er ikke bekymret for yderligere, upfront-omkostninger.

Når du vurderer livstidsfordele, skal du sørge for, at den rådgiver du arbejder med, er i stand til at vælge mellem flere forskellige livrenteoptioner. Da priserne konstant ændrer sig, vil du gerne evaluere og sammenligne flere annuity quote muligheder for at sikre, at du virkelig får den bedste deal. Mens det er smart at læne på din rådgiver for hjælp, bør du også kontrollere, at han eller hun ikke skubber dig mod en livrente, der vil betale dem en højere provision. Det er en ting, jeg har set ske alt for ofte, og det er noget, jeg advarer min klienter imod hele tiden.

Spørgsmål nr. 3: Er du interesseret i at videregive dine arvinger mere end du har?

Mens annuiteter kommer i alle former, strukturer og størrelser, mange tilbyder yderligere fordele eller "ryttere" du kan puchase. En af disse ekstra fordele er en dødsfordel rytter. Med denne mulighed har det beløb du investerer i livrenten normalt en vækstfaktor knyttet til den. Når du er gået væk, kan denne garanterede vækstrate overføres til dine arvinger.

Mens det næsten altid er en bedre aftale at købe livsforsikringsdækning til dette formål, er en stor fordel her, at dødsfordelere ikke kræver en lægeundersøgelse. Hvis du har sundhedsproblemer eller er ældre i alderen, kan du tilføje denne mulighed til en livrente for at skabe en ydelse, der ligner livsforsikring.

I et tilfælde, jeg studerede, havde en klient en 325.000 IRA, som de ikke havde planer om at bruge, og kunne få det til en $ 786.000 dødsfordel, de kunne videregive til deres arvinger. Selv om det er et temmelig usædvanligt scenario, repræsenterer det et andet scenario, hvor man køber en livrente fornuftigt.

Bundlinjen

Annuiteter har deres plads, men det er vanvittigt, når mine kunder har dem uden at vide hvorfor. Det meste af tiden er dette det direkte resultat af en grådig finansiel rådgiver, der skubber produkter, der tjener de højeste provisioner, der er mulige.

Hvis du vil have en livrente i din portefølje, er det vigtigste spørgsmål at svare "Hvorfor?" Hvorfor vil du have en annuitet, og hvorfor har du brug for en? Og ville et andet finansielt produkt hjælpe dig med at nå de samme mål uden forudgående og løbende omkostninger?

Hvis du ikke kan besvare disse spørgsmål dybtgående og med fuld forståelse af fordelene og ulemperne ved de fleste livrenteprodukter, vil du være meget bedre at investere dine dollars andre steder i stedet.

Populære Indlæg

Kategori Investering, Næste Artikel

Har din 401k brug for en abe på ryggen?
Investering

Har din 401k brug for en abe på ryggen?

Monkey se, abe do. Mange investorer bliver mere interesserede i at anvende "gør det selv" tilgang til at styre deres porteføljer. Men lad os være klare: Det er ikke nemt at styre dine egne investeringer. Gode ​​investeringshåndteringsmetoder er komplekse og tidskrævende, hvilket kræver disciplin, tålmodighed og konsistens i applikationen.
Læs Mere
Fastlæggelse af din pensionsalder
Investering

Fastlæggelse af din pensionsalder

Det er noget, som alle, der arbejder for livet, tænker på et tidspunkt i deres karriere; Hvornår kan jeg gå i pension? Men selv om mange mennesker overvejer denne ide, er mange færre mennesker faktisk forberedt på deres pensionering. Ikke at have den rette pensionsplan kan sætte folk i en alvorlig situation ret hurtigt, og det er noget, som mange mennesker ikke indser, før det er alt for sent.
Læs Mere
Mistet og fundet: Er 2000'erne det tabte årti med at investere?
Investering

Mistet og fundet: Er 2000'erne det tabte årti med at investere?

Mange anser 2000'erne for at være et "tabt årti" for aktiemarkedet investorer. Denne opfattelse er ikke overraskende siden 2000'erne markerede det største tab for S & P 500 i et hvilket som helst årti, herunder 1930'erne. Men det var ikke, hvad du investerede, lige så meget som, hvordan du investerede, der havde størst betydning i 2000'erne. Nogle investorer fandt succes i 2000'erne, og disse lektioner kan anvendes til 2010'erne.
Læs Mere
10 Finansielle valg Du vil fortryde om 10 år
Investering

10 Finansielle valg Du vil fortryde om 10 år

"Det eneste jeg måtte gøre var at vende i formularen til min HR afdeling." Det var en simpel opgave, men en der blev skubbet til siden for at håndtere de vigtigste ting, der blev kastet på os. Formularen var en 401k indmeldingsfirma, og jeg var min klient overladt, hvad der kunne have været, havde hun indskrevet, da den først blev tilgængelig for hende.
Læs Mere