Forsikring

Livsforsikring 101: Typer af livsforsikring forklaret

Når mange mennesker tænker på livsforsikringer, tænker de normalt ikke på alle former for livsforsikring, de tænker kun på sigt.

Du kan tænke på det som In-N-Out Burger, min mest foretrukne burger joint nogensinde.

Andre end at have den bedste smagning burger rundt, er jeg også meget fascineret af deres simplistiske menu.

Kun tilbyder det grundlæggende - burgere, fries, drikkevarer og milkshakes - det er minimalistisk menu ikke overvælder mig til det punkt, hvor jeg ikke har nogen idé om, hvad man skal bestille. Taco Bell på den anden side .... nyder!

Term livsforsikring politikker er den enkleste, mest populære, og oftest købt, men; i livsforsikringsmenuen for valgmuligheder er det ikke det eneste valg. Langt fra det, faktisk.

 

10 forskellige typer af livsforsikringspolitikker på markedet i dag

I dag er der en lang række livsforsikringer til rådighed, hvoraf de mest grundlæggende er term og permanent. Inden for hver af disse kategorier er der imidlertid mange forskellige typer at vælge imellem - og at være fortrolig med disse kan hjælpe dig med bedre at tilpasse dækningen til dine specifikke behov.

  • Semester
  • Stigende og faldende periode
  • Permanent
  • Hel
  • Universel
  • Variabel
  • Variabel Universal
  • efterladte
  • Endelig udgift
  • Ingen lægeundersøgelse

Term Life Insurance Policy

Term livsforsikring anses for at være den mest grundlæggende livsforsikring, der kan købes. Dette skyldes, at begrebet liv kun tilbyder ren beskyttelse til beskyttelse af døden, uden at der opstår nogen kontantværdi inden for politikken. På grund af dette er begrebet livsforsikring ofte meget overkommelig - især for de ansøgere, der er yngre og i god sundhed på det tidspunkt, de ansøger om dækning.

Sammenlign Livsforsikring >>>

Med livsforsikring købes dækning i en vis tidsperiode, f.eks. I ti år, 15 år, 20 år, 25 år, 30 år - og i nogle tilfælde endnu længere. Der er også en 1-årig fornybar periode livsforsikring mulighed, der tilbydes af mange af de bedste livsforsikringsselskaber.

Når du køber en livsforsikringspolicy på niveauplan, vil præmien typisk forblive den samme i den periode, politikken gælder. Forudsat at den forsikrede overlever i hele forsikringsperioden, og han eller hun ønsker at forblive omfattet af livsforsikring, skal de genkvalificere til en ny politik i deres nuværende alder og helbredstilstand.

På det tidspunkt kan præmien på en ny livsforsikring være ret højere. I nogle tilfælde kan en livsforsikringspolitik have mulighed for at konvertere dækningen til en permanent livsforsikringsplan.

Relateret artikel: Hvor meget koster en million dollar livsforsikring politik?

Stigende og faldende Term Life Insurance Cover

På visse former for livsforsikring vil dødsydelsen falde over tid. Disse er kendt som faldende livsforsikringer. (Præmien vil dog normalt forblive den samme). Med en faldende ansættelsespolitik udløber politikken, når dødsydelsen når nul.

En person kan måske købe en faldende livsforsikringspolice for at dække balancen af ​​deres ubetalte pant. Hvert år, som beløbet på pantbalancen falder, det gør også forsikringsdækningen - til sidst vil begge ende ende.

Der er også terminspolitikker, hvor dødsforsikringen stiger over tid. Ofte vil denne ydelse blive købt som en levekostør for politikken. En ung forælder kan overveje denne type politik, da deres dækningsbehov stiger.

Permanent livsforsikringsdækning

Permanent livsforsikring er forskellig fra terminsforsikring, fordi den tilbyder både ydelsesbeskyttelsesbeskyttelse samt en kontantværdi komponent. Det adskiller sig også, fordi det som nævnt ikke har en tidsbegrænsning som terminsforsikring, men snarere er bestemt til at vare i resten af ​​den forsikredes levetid - forudsat at præmien er betalt. Der er mange forskellige former for permanent livsforsikring.

Hele livsforsikringsdækning

Den enkleste type permanent livsforsikringsdækning er hele livet. Med denne type dækning er præmiebeløbet låst ind og forbliver det samme i hele politikens levetid. Dette kan være nyttigt for dem, der har brug for at holde sig til et budget. Det betyder også, at hvis en person køber en hel livspolitik i en meget ung alder, vil de stadig betale samme præmie, når de bliver ældre - uanset fremskredende alder eller endog et skadeligt helbredsproblem.

I nogle tilfælde, hvor en persons eksisterende forhold kræver, at den enkelte køber højrisiko livsforsikring, er nogle graderede hele livspolitikker den eneste mulighed.

De kontanter, der er i pengeværdikomponenten i en hel livsforsikring, får lov til at vokse på skat. Det betyder, at gevinsten på disse midler ikke vil blive beskattet til eller medmindre de trækkes tilbage - så de kan eksponere eksponentielt over tid.

I første omgang vil kontanter i en hel livsforsikring vokse langsomt. Dette skyldes, at størstedelen af ​​de tidlige premium-dollars vil gå i retning af at betale agentens provision og forsikringsomkostningerne. Men i årenes løb kan kontanterne i en hel livspolitik støt vokse, ofte med en minimumsgaranti.

Nogle hele livsforsikringspolicer vil endda give udbytte til deres forsikringstagere. Fordi disse anses for at være præmieafkast til forsikringstageren, beskattes de heller ikke. Udbytte kan også hjælpe pengeværdien i en politik vokse betydeligt - selvom de aldrig garanteres.

Universal Life Insurance Dækning

En anden form for permanent dækning er universel livsforsikring. Denne type livsforsikring yder også en dødsfordel og en kontantværdi komponent, hvor midlerne får lov til at vokse skatteudskud.

Universal livsforsikring er dog mere fleksibel end hele livet dækning. Dette skyldes, at forsikringstageren er tilladt - inden for visse retningslinjer - at vælge, hvor meget af hans eller hendes premium-dollars vil gå i retning af politikens dødsfordel, og hvor meget vil gå i retning af politikens pengeværdi.

Fordi det universelle liv er en permanent livsforsikring, vil forsikringstageren have adgang til deres kontante værdi konto. Så som med en hel livsplan kan kontanter lånes eller trækkes tilbage af en eller anden grund - herunder at betale gæld, supplere pensionsindtægter eller endda på ferie.

Variabel livsforsikringsdækning

Variabel livsforsikring er også en form for permanent livsforsikringsdækning. Disse typer af livsforsikringspolicer tilbyder en dødsfordel, samt en kontante komponent. Men med variabel livsforsikring kan forsikringstageren deltage i en række forskellige investeringsoptioner såsom aktier.

Det betyder, at deres fonde har mulighed for at vokse meget mere end midlerne i en hel livspolitik kan. Det betyder også, at der kan være mere risiko, da midlerne er udsat for op- og nedture på aktiemarkedet.

Det er vigtigt at bemærke, at selvom forsikringstageren kan øge deres midler baseret på markedsbevægelser, investeres deres penge ikke direkte i markedet. Det er snarere investeret i "underkonti" af forsikringsselskabet.

Med en variabel livsforsikring kan dødeløbet gå op eller ned - dog; det vil ikke gå under det fastsatte garanterede beløb. Dette er normalt den oprindelige mængde dødsfordel, der købes på tidspunktet for politikansøgningen.

Variabel livsforsikringsdækning

Variabel Universal livsforsikring ligner almindelig universel livsforsikringsdækning, bortset fra i dette tilfælde er forsikringstager tilladt at investere kontanter i deres politik i forskellige typer af investeringer som fonde. Der vil heller ikke være nogen garanteret mindste pengeværdi i denne type politik.

Overlevelsesforsikring Livsforsikringsdækning

Med en overlevelsesforsikring er der mere end en person, der er dækket. Disse politikker kan opstilles på et par forskellige måder. En måde er først at dø. Med denne type politik er dækningen designet til at udbetale, når den første person passerer væk.

I de fleste tilfælde kan præmien for denne type politik være højere end for en forsikringspolitik. Det kan dog ofte være mindre end at købe to separate livsforsikringer.

Der er også fælles og overlevende, eller til sidst at dø livsforsikringer. Med disse politikker udbetales dækningen, når den anden person på dækningen går væk. Disse kan enten være udtryk eller permanent dækning.

Disse politikker kan også have andre fordele ved at de typisk vil koste mindre end to separate livsforsikringer, og de kan have mindre strenge krav til tilskrivning - især hvis en af ​​individerne har et meget godt helbred.

Endelig udgift Livsforsikringsdækning

Endelig udgift livsforsikring dækning kaldes ofte begravelse forsikring og er købt af dem, der betragtes som "seniorer" eller mellem 50 og 85 år - selvom der er nogle forsikringsselskaber, der vil sælge politikker til ansøgere, der er ældre.

Denne type dækning er typisk rettet mod dem, der ønsker at sikre, at deres kære ikke vil blive saddled med de høje omkostninger ved en begravelse og andre relaterede udgifter som en gravsten, begravelse, blomster og mindeservice.

I dag kan de gennemsnitlige omkostninger ved sådanne varer landsdækkende ligge i størrelsesordenen $ 10.000 - et beløb, som mange familier bare ikke har let tilgængelige. Så, en endelig udgift livsforsikring kan hjælpe.

Den endelige omkostningsdækning kan være enten term eller permanent - og ofte er tegningsbehovet ikke strenge. Endvidere er præmieomkostningerne for denne type dækning normalt ikke høj, selv om ansøgerne normalt er ældre.

Ingen medicinsk eksamen livsforsikring dækning

Som navnet antyder, vil ingen medicinsk eksamen livsforsikring ikke kræve, at en ansøger gennemgår en lægeundersøgelse som en del af garantiprocessen. I mange tilfælde, når der ansøges om livsforsikring, skal enkeltpersoner mødes med en paramedicinsk professionel, der vil stille dem dybdegående sundhedsspørgsmål og vil også tage fra dem en blod- og urinprøve.

På grund af dette kan de, der har visse former for uheldige sundhedsmæssige forhold, nægtes for den livsforsikring, de har brug for. Men uden lægeundersøgelser kunne de blive godkendt til den dækning, de har brug for - og fordi der ikke er nogen medicinske krav til forsikring, er disse politikker ofte godkendt inden for en dag eller to efter ansøgningen.

Selv om ingen medicinsk eksamen livsforsikring er den bedste mulighed for nogle, anbefaler vi, at hvis du føler at du kunne bestå medicinsk eksamen, så forsøger du det, så du kan opnå lavere præmier.

 

Forstå "Cash Value"

Når en forsikring indeholder en garanteret kontantværdi for en garanteret præmie, betyder det, at præmien er større i begyndelsen af ​​politikken end det ville være i en løbetidspolitik, således at tillægspræmien kan investeres i en "separat konto" kontrolleret af enten forsikringsselskabet eller forsikringstageren med henblik på at vokse kontantværdien.

Uanset hvilke gevinster der er tjent, kan man bruge på flere forskellige måder: For at øge dødsfordelen, at låne mod for senere brug eller for at holde politikken gældende, så du kan stoppe med at betale månedlige præmier. Hvis du har en kontantværdipolitik, er det bedst at holde det til døden eller pension, så du kan tillade sandsynlige gevinster.

En nærmere kig på skat fordelene ved livsforsikring

Disse skattefordele inden for en universel livsforsikringspolice svarer til 401ks og IRA'er. Årlig indtjening på investeringsdelen af ​​politikken bliver ikke beskattet, og eventuelle skattepligtige gevinster ved udbetaling af en politik kan reduceres med det forsikringsbeløb, som planen giver. Desuden beskattes forsikringstagernes gevinster normalt ikke ved dødsfald.

Sådanne politikker kan tilbyde en række investeringsmuligheder, herunder aktier, obligationer, afbalancerede investeringsforeninger, internationale fonde og pengemarkedsregnskaber. Når du beslutter dig for at investere, skal du arbejde sammen med en rådgiver ligesom du ville være en finansiel rådgiver og investere altid lige så meget som du forudser behov, hverken mere eller mindre.

Hvordan og hvor kan man få de bedste præmieudbud på alle former for livsforsikringsdækning

Uden livsforsikring kan hyrede aktiver og besparelser, der er beregnet til andre formål, blive brugt til at betale gæld, finansiere leveomkostninger eller betale de høje omkostninger ved ens endelige udgifter - som i dag kan gennemsnitlig mere end $ 10.000 i nogle områder .

At få et sæt citater på livsforsikring er lige så simpelt som at udfylde formularen på siden af ​​denne side. Desværre får citater til alle de forskellige typer livsforsikringer til rådighed for dig at tale med nogen.

Citatformularen her på GoodFinancialCents er designet til kun at give udbudsbetingelser.

Selv om dette virker godt for de fleste, hvis du virkelig ønsker at se på andre former for livspolitik, så vent på, at agenten kontakter dig (vi har kun en agent, der kontakter dig) og derefter bede dem om at citere for de forskellige muligheder, du ønsker .

Tidligere var der kun få typer af livsforsikringer at vælge imellem. Men som tiden er gået, har mange forsikringsselskaber tilføjet deres vifte af produkt muligheder. Dette har gjort det muligt for enkeltpersoner og familier at finde dækning, der er bedst for dem og deres budgetter.

I sidste ende skal du bestemme, hvilken type livsforsikring der passer bedst til dine behov. At forstå, hvordan hver enkelt arbejder, vil sikre dig, at du træffer den rigtige beslutning.

Med alle de mange typer livsforsikring og transportører at vælge imellem i dag kan det hjælpe med at have en allieret på din side, der kan hjælpe dig med at vælge den dækning, der passer bedst til dine behov. Så kontakt os i dag - vi er her for at hjælpe.

Populære Indlæg

Kategori Forsikring, Næste Artikel

GF ¢ 031: Er Universal Life Insurance en Ripoff?
Forsikring

GF ¢ 031: Er Universal Life Insurance en Ripoff?

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3 Sælg dem, hvad du vil, ikke hvad de har brug for. Desværre sker det meget i vores branche. Skyggefulde finansielle rådgivere vil sælge fonde, livrenter, REITs, livsforsikring i kontante værdier - stort set alt, hvad der kan give mening for dem (i form af en provision) i stedet for klienten.
Læs Mere
Gensidig af Omaha Life Insurance Company Review
Forsikring

Gensidig af Omaha Life Insurance Company Review

Gensidig af Omaha har været i at tilbyde forsikring og finansielle produkter i over 100 år. Vores Gensidige Omaha-gennemgang viser, at virksomheden er økonomisk stærk, og den anser sig selv at være familieorienteret med et solidt sæt "uklare værdier". Virksomheden er stolt af at støtte sine produkter med både retfærdig og rettidig service til sine kunder - og Det fortsætter med at forfølge excellence på alle niveauer.
Læs Mere
Hvor meget mere er livsforsikring for rygere i 2018?
Forsikring

Hvor meget mere er livsforsikring for rygere i 2018?

Det ser måske ikke ud på overfladen, men at opnå livsforsikring som ryger er faktisk super let. Når jeg fortæller folk, plejede jeg at ryge, de er helt chokerede. At være en sundhedsnød og crossfitter, det er det sidste folk ville forvente, at jeg ville gøre. Til mit forsvar var det under en stressende tid i mit liv.
Læs Mere
Globe Life Insurance Company Review
Forsikring

Globe Life Insurance Company Review

Købet af forsikring er normalt ikke noget, som folk ser frem til. Alligevel uden det kunne selv en lille uventet begivenhed blive til en stor økonomisk katastrofe. Mens vores Globe Life Insurance Company review er her for at hjælpe dig med at forstå dette ene firma, er det så vigtigt at ikke kun have de rigtige forsikringsdækninger, men for at opnå denne beskyttelse fra det rigtige forsikringsselskab.
Læs Mere