Kredit

Find de bedste annuitetskurser og priser

Annuiteterne får en masse presser, både gode og dårlige. Hvad det virkelig kommer ned på, er, mens livrenter ikke er anbefalede investeringer for alle, kan de være præcis, hvad der er nødvendigt for visse investorer.

De har tendens til at have høje gebyrer, og de gør det meget svært at hæve penge fra planen, når den er etableret. Men på samme tid har annuiteter visse ubestridelige fordele:

  1. At købe en livrente er meget som at oprette din egen pensionsplan. De fleste arbejdstagere har i disse dage ikke adgang til en traditionel ydelsesbaseret pension, så en livrente kan være den perfekte erstatning.
  2. De giver dig mulighed for at øge mængden af ​​penge, du sparer for pensionering. Mens stort set alle andre skattebeskyttede pensionsordninger begrænser mængden af ​​penge, du kan bidrage ($ 18.000 til en 401 (k) plan eller $ 5.500 til en IRA), Der er ingen dollar grænse på mængden af ​​penge, du kan bidrage til en annuitet.

Du kan endda omdanne din 401k eller 403b til en livrente også.

Allerede på køb? Hvis du tror, ​​du kan få gavn af en livrente, så anbefaler jeg stærkt dig at arbejde med en velrenommeret agent for at finde de rette vilkår for din unikke situation. Udfyld denne enkle formular for at få en gratis, ingen forpligtelsesrapport fra en person, du kan stole på.

De 5 Main Annuity typer du skal vælge fra

Annuiteter kommer i forskellige former og størrelser, så du bliver nødt til at få annuitetskurser for at sikre, at du investerer i den rigtige plan. Men for at hjælpe dig i din indledende forskning er der fem vigtige livrente typer:

  • Fast
  • Variabel
  • Fast indekseret
  • Umiddelbar
  • Udskudt indkomst

1. Fast livrenter

En fast livrente er præcis hvad navnet antyder. Det er en investeringsplan, hvor forsikringsselskabet indvilliger i at foretage rentebetalinger til dig i henhold til livrenteaftalen. Med en fast livrente kan du opnå en stabil afkast af din investering. På en måde er det en perfekt investeringsløsning til pensionister, da det effektivt skaber en traditionel pension for det stigende antal pensionister, der ikke har en.

Fast livrenter ligner indskudsbeviser og andre faste indtægter, stabile værdipapirer. Din investering betaler en fast afkast under hele livrenteperioden - hvilket kan bogstaveligt talt være resten af ​​dit liv.

Faste livrenter - og virkelig alle livrenter - er i det væsentlige tilpassede investeringer. Af den grund bliver du nødt til at få annuity citater fra forskellige forsikringsselskaber for at bestemme, hvilke der vil være bedst for dig.

Du kan investere i en fast livrente, der giver dig øjeblikkelig indkomst. Men du kan også inkludere det i en udskudt indtægt livrente, som vil opveje renter og give dig en endnu højere indkomst i fremtiden.

Ligesom cd'er kommer faste annuiteter også med tidlige tilbagetrækningsstraffer. Disse sanktioner kan være meget stivere end den slags, du vil betale på en cd. Når det kommer til annuiteter, betegnes tidlige tilbagetrækningsbøder som "overgivelsesgebyrer". De kan beløbe sig til flere procentpoint af værdien af ​​din livrente, og arbejder typisk på glidende skala. For eksempel kan du blive genstand for en 5% overgivelsesgebyr, hvis du trækker midler fra livrente i det første år. Det kan falde til 4% i andet år og ned til så lavt som 1% i det femte år, før det forsvinder helt.

Hvis du opretter en fast livrente som en udskudt indtægt livrente, hvor det akkumulerer investeringsindtægter, kan du også være underlagt IRS 10% tidlig tilbagetrækning straf på indkomstdelen. Dette skyldes, at renten ophobning på livrente er udskudt, ligesom en pensionsplan - som faktisk er en af ​​de store fordele, livrenter giver.

Fordele ved en fast livrente:

  • Garanteret rentesats
  • Lav minimum investeringskrav
  • Rentesatser på faste annuiteter er typisk meget højere, end de er på cd'er
  • Indkomst for livet
  • Renteindtægter udskydes ved udskudte renteindtægter

Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste faste annuiteter

2. Variabel Annuiteter

Variable livrenter kan tilbyde en investor en chance for at tjene højere afkast end det, der er tilgængeligt på fastforrentede investeringer, herunder faste annuiteter. De yder investeringsdeltagelse i både aktier og obligationer, men det medfører også risiko for væsentlig tab, hvis de finansielle markeder falder.

Penge inden for en variabel livrente er investeret i underregnskaber, der hovedsageligt er forsikringsbranchens fonde, da de ikke er noteret på offentlige børser. Underkontiene er investeret i aktier og obligationer, herunder forskellige industrisektorer.

Variable annuiteter er typisk udskudt, så du kan øge din investering i planen for at opnå en højere indkomst, når du endelig begynder at trække sig tilbage. Igen, ligesom pensionsplaner, vokser investeringerne på en udskudt skat. Du kan oprette en fremtidig dato, når du begynder at modtage indkomst, hvilket kunne være under pensionering eller en anden dato.

Det er den "gode nyhed" på variable livrenter. Jeg anbefaler ikke dem personligt - der er bare for meget om dem, der ikke er investor-venlige.

Afkastet på variable livrenter er hverken fast eller garanteret, og de kommer også med begrænsninger til, hvornår du kan hæve penge fra dem. Du skal få annuitetscitater på specifikke planer for at bestemme den tilladte frekvens, men du vil typisk være begrænset til en udtagning om året, så længe det ikke sker inden for overgivelsesperioden (normalt 10 år).

Men gebyrer er grunden til, at jeg ikke kan lide variable livrenter. De opkræver et nationalt gennemsnit på 3,61% om året, selv om gebyrer over 5% ikke er usædvanlige.Selv hvis du forventer et afkast på 7% på livrenten, vil gebyrer på 3,61% mere end hugge det tilbage i halvdelen (får du den forstand, noget er helt seriøst forkert endnu?).

Hvad gør afgiftssituationen endnu værre er, at det for det meste er skjult. Det er ikke et enkelt gebyr, men et batteri af mindre gebyrer begravet dybt i livrenten. Det kan indeholde "dødeligheds- og udgiftsrisikostyring" - i gennemsnit 1,25% - administrationsgebyrer, underliggende fondsomkostninger (underkonto gebyrer), ekstra rider gebyrer og overgivelsesgebyrer.

Det er for mange gebyrer i et investeringsmiddel.

Fordele ved en variabel livrente (hvis høje gebyrer og de øvrige ulemper ikke skræmmer dig):

  • Indkomstskat udskudelse
  • Investeringer i planen kan ændres
  • Livstidsindkomst
  • Evne til at tjene et højere afkast end renteindtægter betaler

Få en gratis rapport med fremhævning af de bedste variable annuiteter

3. Faste indekserede livrenter

Dette kan være den mest ønskelige type livrente for det største antal mennesker. Det er en type fast livrente, bortset fra at det bruger forskellige metoder til at skabe indkomst i planen. Mens faste annuiteter koncentrerer sig stærkt på beskyttelse af hovedstol og stabile afkast, forsøger faste indekserede livrenter begge mål, men giver også deltagelse i stigende finansielle markeder.

Som faste faste annuiteter giver faste indekserede livrenter også en årlig garanteret minimumsrente. Men du kan også få de afkast, som investeringen giver i et bestemt aktieindeks. Forsikringsselskabet vil så give dig fordelene ved det højere afkast mellem de to. Dette giver faste indekserede livrenter aktiemarkedsdeltagelse på vej op, men beskyttelse mod markedsfald.

Der er en begrænsning af markedsgevinster, som forsikringsselskaber bruger til at kompensere for markedsfald. De pålægger caps på det beløb, som du kan tjene gennem aktieinvesteringer. For eksempel, hvis livrente kappes din årlige aktieafkast på 10%, men markedet stiger med 15%, vil din indtjening være begrænset til 10%. Derudover modtager du typisk ikke udbytte, der betales af de aktier, der er indeholdt i indeksfonden.

Endnu en gang vil de specifikke detaljer i disse vilkår afhænge af dine annuitets citater, så du bliver nødt til at stille spørgsmål og tage masser af noter.

Fordele ved en fast indekseret livrente:

  • Ingen forudgående provisioner
  • Beskyttelse af hovedstol
  • Lav minimum investeringskrav
  • Skattefordring
  • Højere afkast end du kan få på faste investeringer

Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste faste indekserede livrenter

4. Umiddelbare livrenter

En umiddelbar annuitet er en type livrente, der er indstillet til at give dig en øjeblikkelig indkomst. Du investerer penge i livrenteplanen, og det begynder at gøre indbetalinger til dig så tidligt som den følgende måned.

Umiddelbare livrenter betegnes undertiden som single premium umiddelbare annuiteter, fordi du foretager den forudgående investering ("premium", i forsikringsterminologi) og derefter begynder at modtage ydelser (indkomstbetalinger). Af denne grund er de generelt oprettet ved pensionering.

Udbetalingsbetingelserne varierer afhængigt af den umiddelbare annuitetskontrakt. Du kan få dem udbetalt i en bestemt periode, som f.eks. 20 år, eller indstille dem, så du modtager betalinger for resten af ​​dit liv. Dette er al information, du kan få på forhånd, når du får annuitetskurser.

Fordele ved en øjeblikkelig livrente:

  • En sikker og sikker investering
  • En helt passiv investering
  • Højere afkast end cd'er
  • Øjeblikkelig indkomst
  • Indkomst for livet

Få en gratis rapport, der fremhæver de bedste øjeblikkelige livrenter

5. Udskudt indtægtsrente

Nogle gange omtalt som a levetid livrente, en udskudt indkomst livrente er en plan, du starter og finansierer, og derefter lade det vokse gennem den akkumulerede investeringsindtægt. På den måde fungerer de på samme måde som pensionsordninger, bortset fra at du generelt foretager investeringen i et fast beløb, i stedet for gennem årlige bidrag.

Udtrykket er helt op til dig. Du kan investere penge i planen og begynde at modtage indkomstbetalinger så lidt som et år senere. Eller du kan investere i planen og begynde at tage indkomstbetalinger, når du går på pension i 20 eller 30 år. Når du begynder at modtage dine indkomstbetalinger, kan de opstilles som en garanti levetid indkomst.

De specifikke investeringsvilkår kan variere, men de kommer generelt med en fast rente, der er garanteret af forsikringsselskabet i så længe som 10 år. I slutningen af ​​det pågældende tidsrum vil der blive foretaget en nulstilling - som kan forekomme så ofte som årligt - det vil skabe en ny rente baseret på de hidtidige markedsfaktorer.

Forsikringsselskabet vil også ofte tilbyde en minimumsgaranti for livrentenes levetid, så du altid får mindst denne afkast. Og naturligvis jo længere udbetalingstiden for livrenten, jo højere er planens værdi, og jo højere bliver dine indbetalinger.

Fordele ved en udskudt indtægt livrente:

  • Beskyttelse af hovedstol
  • Du behøver ikke at være bekymret for aktiemarkedets præstationer
  • Du kan flytte en del af din 401 (k) til en udskudt indkomst livrente
  • Ingen krævede minimumfordeling (RMD) i alderen 70 1/2

Få en gratis rapport med fremhævelse af de bedste udskudte indtægter livrenter

Afsluttende tanker

Det er de fem hovedkategorier af livrenter. Men hver annuitetstype kommer også med et stort antal potentielle "ryttere", som kan tilbyde dig forbedrede fordele. Disse ydelser omfatter bestemmelser for garanterede tilbagekøb, langtidspleje, dødsydelser og levetidsjusteringer.

Disse er alle potentielle tilføjelser, som du kan lære om gennem annuitetskurser.Annuiteter tendens til at være mere kompliceret end de fleste andre investeringstyper, så det vil hjælpe med at arbejde sammen med en forsikringsprofessor for at guide dig igennem processen. Endnu en gang vil annuiteter ikke fungere for alle, men det kan bare være den rigtige løsning til din særlige situation.

Populære Indlæg

Kategori Kredit, Næste Artikel

Hvorfor skal du kontrollere din kredit rapport regelmæssigt
Kredit

Hvorfor skal du kontrollere din kredit rapport regelmæssigt

Dette er et gæsteblad fra Ryan fra Cash Money Life. Veteran, far, mand, blogger og en altomfattende svulmende fyr. Din kredit rapport er en af ​​de vigtigste finansielle poster, du har, når du ansøger om et lån eller forsøger at leje et hus eller lejlighed. Men din kredit rapport kan også bruges som et redskab til at hjælpe dig med at overvåge eller forbedre din økonomiske situation.
Læs Mere
Annuity Rider # 1: Garanteret tilbagetrækning Benefit Annuity Rider
Kredit

Annuity Rider # 1: Garanteret tilbagetrækning Benefit Annuity Rider

En garanteret tilbagetrækningsrenter er en mulighed, som du kan føje til enten en fast eller variabel livrente. Det giver dig mulighed for at hæve penge fra din livrente, mens du fortsætter med at tegne livstidsindtjening. Når det kommer til annuiteter, er der generelt to måder, hvorpå du kan tage udbetalinger fra planen: "Annuitere" midlerne - hvilket betyder at skabe regelmæssige udlodninger eller Gør tilbagetrækningen og betale overførselsafgifter. Den garanterede tilbagetrækningsrenter giver
Læs Mere
GF ¢ 040: Alt du behøver at vide om din kredit (som du sandsynligvis ikke gør)
Kredit

GF ¢ 040: Alt du behøver at vide om din kredit (som du sandsynligvis ikke gør)

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC040_.mp3 Som en certificeret finansiel planlægger ved jeg meget om økonomiske planlægningsproblemer, men der er en ting, som jeg ikke vidste, at jeg ikke vidste meget om, og den ting er kredit. For flere år siden gik jeg på en dristig opgave for at finde ud af, hvad min sande kredit score var, og jeg lærte hurtigt, at der er mange forskellige typer kreditscorer.
Læs Mere