Kredit

Umiddelbare livrenter - Oprettelse af din egen pension for pensionering

Hvis du er ved at gå på pension, og ønsker at skabe en umiddelbar kilde til pensionsindtægt, bør du undersøge øjeblikkelige livrenter. Du kan sætte en op på pensionstidspunktet, og det vil begynde at give dig indkomstbetalinger med det samme. Derudover kan det være opsætning at give dig indtægter for resten af ​​dit liv.

På den måde kan en øjeblikkelig livrente fungere som en ydelsesbaseret pension, hvis du ikke allerede er omfattet af en gennem din arbejdsgiver. Det løser problemet med, hvordan du konverterer dine investeringer til en indkomst, når pensionen ankommer.

Hvad er Umiddelbare Annuiteter?

Nogle gange omtales som en enkelt Premium Immediate Annuity, eller simpelthen SPIA, er øjeblikkelige annuiteter opsat for at give dig indkomst ved pensionering. Du kan oprette indkomstbetalingerne, så du vil modtage dem for resten af ​​dit liv, eller du kan få dem til at køre i en bestemt periode, som f.eks. 20 år.

Få 2017s højeste livrentepriser fra A + ratede flyselskaber og sammenlign!

Synes godt om de fleste livrenter, kan umiddelbare annuiteter fungere som en ydelsesbaseret pensionsordning, der vil give dig en stabil indkomst i hele dit liv. Men hvad der adskiller dem fra andre typer livrenter er, at du kan begynde at modtage betalinger umiddelbart efter oprettelsen af ​​livrenten.

Andre livrenter kræver, at en vis tid passerer før du begynder at modtage indkomst. Men med øjeblikkelige livrenter venter du pengene over til forsikringsselskabet, og du begynder at modtage indkomst med det samme. Umiddelbare livrenter kan være et glimrende supplement til socialsikringsindtægter eller andre kilder til pensionsindkomst, som du har til rådighed. Du har også mulighed for at indstille en umiddelbar annuitet som enten en fast eller variabel betaling med hensyn til den indkomst, du modtager.

Hvordan øjeblikkelige livrenter arbejder

For at oprette en øjeblikkelig livrente, skal du lave en engangsbeløb i en annuitetsbetaling til forsikringsselskabet - der betegnes som en "præmie". Forsikringsselskabet garanterer derefter, at de regelmæssigt skal foretage planlagte betalinger til dig, umiddelbart efter at livrenten er oprettet.

Du kan vælge sekvensen af ​​indkomstbetalinger. For eksempel kan du vælge månedlige indkomstbetalinger eller en anden frekvens, som kvartalsvis, halvårlig eller endog årligt, hvis det er din præference.

Dine indkomstbetalinger er baseret på nuværende rentesatser. Det betyder, at de højere satser er, jo højere din indkomstbetaling vil være. Renten, også kaldet annuitetsrente, er fastsat på det tidspunkt, hvor du åbner livrenten, og vil blive fastsat for kontraktens løbetid - hvilket er resten af ​​dit liv.

Når du opretter livrenten, kan du vælge at modtage indkomst for resten af ​​dit liv. Men hvis du vil have din ægtefælle til at fortsætte med at modtage indkomst selv efter din død, skal du vælge en indkomstbetalingstid på et bestemt tidspunkt.

For eksempel, hvis du og din ægtefælle er 60 år gamle, kan du vælge en indkomstudbetaling, der varer i 30 år. Hvis du skulle dø på, siger 80, kan du ordne livrenten således, at din ægtefælle vil fortsætte med at modtage ydelser for de resterende 10 år af kontrakten. Du kan også vælge en fælles annuitant mulighed, men der vil være ekstra gebyrer for dette.

Ligesom alle livrenter giver umiddelbare indtægter livrenter dig mulighed for at tilføje forskellige ryttere, der kan forbedre de fordele, de giver. En vigtig rytter er en udvalgte månedlige indkomstbetalinger. Da livrenter slutter efter din død, og eventuelle resterende indtægter vender tilbage til livsforsikringsselskabet, betaler de typisk ikke en dødsfordel for dine arvinger. Men du kan tilføje en rytter til døden, der vil give den fordel, mens livrenten selv giver dig en levende fordel. Rytteren vil reducere størrelsen af ​​de indkomstbetalinger, du modtager på livrente, men det vil gøre det muligt for dig at sørge for dine arvinger ved din død.

Som det er tilfældet med en annuitet, du kan vælge at investere i, bør du altid omhyggeligt udforske alle de forskellige muligheder, der er tilgængelige med dem. Tilføjelsen af ​​en enkelt fordel kan gøre forskellen i, hvorvidt en annuitet vil fungere for dig.

Fordelene ved øjeblikkelige livrenter

Umiddelbare livrenter giver visse fordele, der er unikke for den type livrente, og andre, der er fælles for alle livrenter.

En sikker og sikker investering. Umiddelbare livrenter giver fuldstændig sikkerhed for din investeringsforvalter. De garanterer også indkomstniveauet, som du vil modtage, og sikrer også, at det vil fortsætte hele livet. Disse er alle fordele, der er kritisk vigtige på pensionstidspunktet. En øjeblikkelig livrente kan give dig kendte fordele, der kan hjælpe med at lindre meget af den angst, der kommer med pensionering. Du vil ikke bruge tid på at bekymre sig om aktiemarkedets præstationer, og hvordan det kan påvirke din indkomst eller din pensionering.

Indkomst for livet. Vi har rørt på dette punkt i hele denne artikel, men det er den centrale fordel ved umiddelbare annuiteter. De fleste andre typer pensionsrelaterede investeringer risikerer at løbe tør. Som hovedstolen i planen trækker ned, falder indkomstfordelingen også. Det er ikke tilfældet med umiddelbare annuiteter. Du vil have en fast strøm af indkomst, og en garanti for at du vil modtage det for hele dit liv. Det betyder, at du aldrig kan overleve dine pensionsbesparelser.

En helt passiv investering. Mens nogle mennesker er investeringskundige, er det sandsynligt, at de fleste mennesker ikke er. Umiddelbare livrenter er perfekte til folk, der ønsker en helt passiv investering. Du behøver ikke bekymre sig om, hvordan eller hvor du skal investere pengene i planen, da det faktisk er en indkomstkontrakt.Du investerer dine penge foran, planen betaler dig et bestemt indkomstniveau for livet, og der er ikke noget mere, du skal gøre.

Højere afkast end cd'er. Lad os se det, renteafkast på indskudsbeviser og statskasseveksler er patetisk lave. Forsikringsselskaber betaler generelt højere renter end de andre typer investeringer. Da en del af din indkomstbetaling repræsenterer et afkast af investeret kapital, vil den indtægt, du modtager fra livrenten, desuden være højere end de renteindtægter, som CD'er og statskassen regner med.

Ingen provisioner eller administrative gebyrer. Hele din præmie investeres i kontrakten og bruges til at generere og betale din månedlige indkomst. Der er ingen af ​​de høje provisioner eller administrative gebyrer, der typisk ledsager andre livrenter, og endda andre pensionsordninger.

Ingen grænse for bidrag. Du kan bogstaveligt talt bidrage så meget til en udskudt indkomst livrente som du vil, da der ikke er lovlige maksimumsbeløb. Dette er vigtigt, hvis du ikke har tilstrækkelige besparelser til pensionering, eller hvis du blot vil øge mængden af ​​besparelser og indtægter, som du vil få til rådighed, når du går på pension.

Næsten alle skattebeskyttede pensionsordninger dækker størrelsen på dine årlige bidrag, enten med et dollarbeløb eller en procentdel af din indkomst. Umiddelbare livrenter og livrenter generelt har ikke sådanne grænser. Du kan bidrage så meget som du vil have en kontrakt for at producere det indkomstniveau, du har brug for.

Oprettelse af din egen pension tilsvarende. Meget få mennesker i dag vil gå på pension med traditionelle arbejdsgiverbidragne ydelsesbaserede pensionsordninger. Det er de planer, der finansieres fuldstændigt af arbejdsgiveren, og udbetaler en bestemt månedlig ydelse for resten af ​​dit liv. Men du kan bruge en øjeblikkelig livrente til at give det samme resultat. Ved at deponere en vis sum penge hos forsikringsselskabet for livrentekontrakten garanterede du stort set en konstant indkomststrøm for resten af ​​dit liv.

At skabe en dødsfordel. Selv om livrenter typisk ikke har en dødsfordel, kan du tilføre en livsforsikringsselskab til din livrente, der vil betale en bestemt sum penge til dine arvinger ved din død. Selvom rytteren vil reducere dine indkomstbetalinger noget, vil tilføjelsen til din livrente muliggøre, at kontrakten både giver dig indtægt for livet og en dødsfordel for dine kære.

Risikoen for øjeblikkelige livrenter

Som alle livrenter kommer de umiddelbare livrenter med visse risici. Ved at tage en livrente skal du veje disse risici mod de fordele, som kontrakten giver.

Umiddelbare livrenter vokser ikke over tid. Den inflation, du har set i hele dit liv, ophører ikke, når du går på pension. Det er et problem med øjeblikkelige livrenter. Der er ingen vækstbestemmelser i denne type livrente, så det er sandsynligt, at den indkomst, du modtager fra planen, langsomt vil falde stadigt i købekraft gennem årene.

Hvis du planlægger at starte din livrente med en investering, der ikke vil være tilstrækkelig til at betale indkomstniveauet, skal du gå på pension, kan du overveje en anden livrente, som f.eks. En udskudt indkomst livrente. Den slags livrente vil tillade flere år for din investering at vokse, før det begynder at betale indkomstfordele. Jo større investeringen er, desto højere indbetalinger vil være.

De månedlige indkomstbetalinger er fastsat for levetiden. Dette kommer tilbage til inflationsfaktoren. En månedlig betaling på $ 2.000 pr. Måned, der giver dig tilstrækkelig indkomst til pension på 65 år (sammen med andre pensionsindtægtskilder) kan ikke længere være nok, når du er 75. Inflationen kan sænke den reelle værdi af denne indkomst til $ 1.500, hvilket gør det er svært for dig at overleve.

Umiddelbare livrenter har ikke en automatisk levetid (COLA) indbygget i kontrakten. Du kan dog købe en COLA-løsning, som vil bidrage til at holde dine indkomstbetalinger i overensstemmelse med inflationen.

Umiddelbare livrenter er ikke flydende. Dette gælder for alle livrenter, men især med øjeblikkelige livrenter. De eneste tilbagekøb, du kan få fra en øjeblikkelig livrente, er de planlagte indkomstbetalinger. En umiddelbar annuitet er en kontrakt for at give dig en indkomststrøm. Som sådan er det ikke den type konto, du bare kan trække penge ud af, når behovet opstår. Af den grund er en umiddelbar annuitet bedst suppleret med en generøs nødfond eller nogle andre investeringsregnskaber, som du kan få adgang til, hvis du har brug for ekstra penge.

Ikke en DIY investering. Umiddelbare livrenter er meget mere som traditionelle pensioner, end de er som selvstyrede pensionskonti. Hvis du kan lide at lave din egen investering, vil du ikke kunne gøre det med en øjeblikkelig livrente. Det er dybest set en kontrakt mellem dig og forsikringsselskabet, hvor du lægger en vis sum penge på forhånd for at købe en indkomststrøm for livet. Der vil ikke være nogen investeringer i planen at styre.

Renterisiko. Dette er måske den største enkeltrisiko for at få en øjeblikkelig livrente. Da indtægten du modtager er fastsat, når du tager den umiddelbare livrente, vil din indkomst ikke stige, hvis de generelle rentesatser stiger. Hvis du mener, at renten vil stige, bør du forsinke at tage en øjeblikkelig livrente, indtil satser er på et niveau, der er tilfredsstillende for dig. I det nuværende ultra-lave rentemiljø kan du overveje andre typer af livrenter med bedre afkast og højere indkomstbetalinger som alternativer.

Død og overlevelse. Hvis du ikke tilføjer en livsforsikringsselskab til din livrente, vil eventuelle midler i kontrakten på tidspunktet for din død vende tilbage til forsikringsselskabet.Dette gælder for alle livrenter, og det er et kompromis, hvor du i det væsentlige giver op på din investering i bytte for livsforsikringsgarantien.

Det er kun på grund af denne bestemmelse, at forsikringsselskaber kan betale dig den garanterede indkomst. Men det betyder, at hvis du dør fem år efter en øjeblikkelig livrente, vil alle de penge, der indbetales i kontrakten - hvilket vil være det meste af det - komme tilbage til forsikringsselskabet og ikke betales til dine arvinger.

Som tidligere nævnt kan du komme rundt om denne begrænsning ved at tilføje en dødsforsikringsselskab til din umiddelbare livrente.

Ingen FDIC forsikring. Annuiteter dækkes ikke af FDIC-forsikring, som bankinvesteringerne er. De er i stedet garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Forekomsten af ​​forsikringsselskabets fiasko er yderst sjældent. Men du kan sænke disse chancer ved at kontrollere virksomhedens rating med A. M. Best. Jo højere rating de har tildelt virksomheden, jo lavere er chancen for, at de nogensinde vil blive standard.

Derudover har de fleste stater garantiforeninger der giver i det mindste en vis beskyttelse i tilfælde af en misligholdelse fra forsikringsselskabet. Du kan ringe til din statsforsikringskommissær for at se, om din stat har denne beskyttelse, og hvor meget dækning de giver. Dækningsniveauet er typisk et sted mellem $ 100.000 og $ 300.000.

Er øjeblikkelige livrenter gode til dig?

Umiddelbare livrenter er bedst for folk, der ved at nå pensionering vil skabe en pålidelig indkomststrøm, men ved ikke hvordan man gør det gennem direkte investeringer. De er også værd at overveje, hvis du ikke er omfattet af en arbejdsgiverbaseret ydelsesbaseret pensionsordning. En umiddelbar annuitet er oprettet specifikt til at være en erstatningspension.

De er også gode til folk, der søger fuld sikkerhed. Din hovedværdi er garanteret, ligesom dine indkomstbetalinger. Du kan oprette en umiddelbar annuitet, når du har nået din ønskede pensionsalder, og begyndte at modtage indbetalinger i den følgende måned. På den måde kan en øjeblikkelig livrente være en glimrende måde at gå på pension, før du er berettiget til social sikring. Du kan begynde at tage indbetalinger og alder 59 1/2, uden at skulle betale en 10% tidlig tilbagetrækning straf.

Disse er også "frygtfri" investeringer. Du overfører dine penge til forsikringsselskabet, og du behøver ikke bekymre dig om noget mere. Du behøver ikke bekymre dig om, hvad der sker på de finansielle markeder, fordi dine månedlige indbetalinger garanteres uanset hvad der sker.

Og ligesom alle livrenter giver de dig mulighed for at spare endnu flere penge til pensionering eller at spille indhente, hvis du nærmer dig pensionsalderen med utilstrækkelige besparelser. Da der ikke er nogen maksimale bidragsgrænser, kan du bidrage så meget som du har brug for for at kunne sørge for den type pension, du ønsker.

På flip-siden vil du sandsynligvis ikke være interesseret i en øjeblikkelig livrente, hvis du foretrækker at styre dine egne investeringer aktivt, da der ikke er nogen investeringer at administrere. Og hvis du tror at renten sandsynligvis stiger i de kommende år, vil du i det mindste gerne forsinke at tage denne type livrente.

Endelig er du bekymret for den indflydelse, som inflationen vil have på dine fremtidige indkomstbetalinger, du bør nok undgå en øjeblikkelig livrente helt. Dette gælder især, hvis du går på pension med 65 eller tidligere. Da din indkomst skal vare i yderligere 20 eller 30 år, vil inflationen være en vigtig faktor.

Vurder omhyggeligt alle fordele og risici ved øjeblikkelige livrenter før du går ind i en. Og sørg for at tjekke de tilgængelige muligheder - de kan forbedre eller øge fordelene nok til at gøre en øjeblikkelig annuitet værd at tage.

Populære Indlæg

Kategori Kredit, Næste Artikel

11 Valg og ryttere til Supercharge din livrente
Kredit

11 Valg og ryttere til Supercharge din livrente

En af grundene til, at folk mistænker livrenter, er fordi de har visse bestemmelser, der kan forstyrre. For eksempel, hvis du tager ud en livrenteaftale med forventning om, at det vil give dig en indkomst i mindst de næste 20 år, men du dør efter 10 år, vil den resterende saldo i kontrakten vende tilbage til forsikringsselskabet, ikke til dine arvinger.
Læs Mere
Bedste Business Kreditkort
Kredit

Bedste Business Kreditkort

De bedste business kreditkort på markedet hjælpe virksomhedsejere tjener penge tilbage og rejse belønninger sammen med særlige frynsegoder de ikke kan få andre steder. Nogle af de øverste kort tilbyder endda store tilmeldingsbonusser, der er værd $ 500 eller mere. Bedst af alt er det eneste du skal gøre for at tjene tusindvis af dollars i belønninger, tilmelde dig og begynde at bruge dit kort.
Læs Mere
Vil den udskudte indkomst annuitet spare din 401k?
Kredit

Vil den udskudte indkomst annuitet spare din 401k?

Hvis du aldrig har hørt om en udskudt indkomst livrente, gør dig klar, fordi du sikkert vil høre meget om dem i den nærmeste fremtid. Og ærligt, bør du gerne! Udskudt indtægtsrente er en stor svaghed, der er en del af de nuværende skadesudsatte pensionsordninger, såsom 401 (k) s: hvad skal du gøre med din pensionsplan, når du rent faktisk går på pension.
Læs Mere